Existem vários bancos e empresas financeiras não bancárias (NBFC) na Índia que oferecem empréstimos de carro para ajudar os clientes a comprar seus carros de sonho, mesmo quando eles não têm fundos suficientes para isso. No entanto, se você fizer um adiantamento enquanto compra um carro, você só terá que pedir emprestado um empréstimo no valor do saldo do carro. Isto irá ajudá-lo a pagar o seu empréstimo rapidamente enquanto poupa nos juros que você paga ao credor. Se você optar por não fazer qualquer pagamento, o emprestador terá que lhe emprestar 100% do preço do carro. Muitos bancos e NBFCs nem sequer permitem um empréstimo de carro a 100%, uma vez que o risco associado a tal empréstimo é maior. Portanto, compreender os benefícios de fazer um adiantamento durante a compra do seu carro irá ajudá-lo a escolher uma marca e modelo que será mais adequado para as suas necessidades, e tomar uma decisão informada sobre o mesmo.
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O que é um adiantamento?
O dinheiro adiantado que é pago durante a compra de um item é conhecido como adiantamento. Este dinheiro é pago pelo cliente usando as suas poupanças. Ao optar por um empréstimo de automóvel, o cliente pode pagar directamente parte do preço total do carro enquanto o resto do dinheiro será pago pelo banco ou pelo NBFC. Este pagamento não precisa de ser feito apenas com dinheiro. Um cliente também pode fazer um pagamento usando um cheque, rascunho de procura, pagamentos electrónicos, etc. dependendo do retalhista.
Quando um item tem uma oferta de ‘adiantamento zero’, significa que o cliente não precisa de pagar nenhum dinheiro adiantado para poder comprar o item. No entanto, é uma boa idéia ainda fazê-lo, uma vez que o pagamento adiantado em dinheiro traz inúmeros benefícios.
Efeito do adiantamento sobre um empréstimo de carro
Os pagamentos adiantados são inversamente proporcionais ao empréstimo de carro. Uma vez que parte do custo total de um carro é pago adiantado, quanto mais adiantamento você fizer, menos empréstimo você terá que pedir emprestado a fim de igualar o preço do carro. Isto, por sua vez, irá ajudá-lo a pagar o seu empréstimo mais rapidamente. Além disso, uma quantia menor de empréstimo também significa que você terá que pagar menos dinheiro em prestações mensais. Portanto, fazer um pagamento adiantado enquanto compra um carro facilita o empréstimo no bolso.
Por exemplo, uma pessoa planeia comprar um carro no valor de Rs.3 lakh e escolhe uma posse de empréstimo de 5 anos. Se ele ou ela fizer um adiantamento de Rs.80.000 então ele ou ela tem que se valer de um empréstimo de carro de Rs.2.2 lakh que deve ser pago de volta dentro de 5 anos junto com os juros. No entanto, se o indivíduo decidir pagar Rs.1.5 lakh adiantado, ele ou ela só terá que reembolsar um empréstimo no valor de Rs.1.5 lakh, excluindo os juros. Quando este empréstimo for pago em 5 anos, reduzirá significativamente a soma que o candidato terá de pagar como prestações mensais equivalentes (EMI).
Efeito do adiantamento em termos de posse do empréstimo
Ao garantir um empréstimo, a posse do reembolso do empréstimo desempenha um papel importante sobre os EMI pagos pelo candidato. Se você se beneficiar de um empréstimo que está mais repartido ao longo dos anos, você terá que pagar menos IME a cada mês para poder reembolsar o empréstimo. Se uma grande quantia for paga como adiantamento, você precisará de um montante de empréstimo menor para cumprir o preço total do carro que você planeja comprar. Portanto, isto irá aumentar a sua capacidade de reembolso e você será capaz de liquidar a sua dívida mais cedo. Quando o empréstimo for pago mais cedo, o dinheiro que você precisará pagar como juros ao seu banco financiador ou NBFC também reduzirá.
Por outro lado, se você pagar uma grande quantia adiantada e ainda estiver disposto a pagar o mesmo IME para a mesma posse do empréstimo, você terá mais fundos disponíveis em comparação com quando você não fizer um pagamento. Desta forma, você poderá comprar um carro com um preço mais alto. Ao optar por pagar com dinheiro adiantado, você não terá mais que se contentar com um carro com uma etiqueta de preço mais baixo. Em vez disso, você pode agora comprar a marca e modelo do carro que você sempre sonhou.
Isso pode ser explicado usando os seguintes exemplos:
- Exemplo 1 – Vamos supor que um candidato quer comprar um carro com o preço de Rs.3 lakh. Agora, se o indivíduo não fizer qualquer adiantamento, ele ou ela será capaz de pagar a dívida em 5 anos considerando a sua capacidade máxima de reembolso. No entanto, se ele decidir pagar Rs.1 lakh com dinheiro adiantado, a posse do empréstimo será reduzida para 3 anos se a pessoa estiver disposta a pagar a mesma quantia que EMI.
- Exemplo 2 – Similar ao exemplo anterior, uma pessoa planeja comprar um carro sem qualquer adiantamento. Vamos assumir que ele ou ela é elegível para um empréstimo de carro de Rs.3 lakh considerando que a capacidade máxima de reembolso do candidato é de Rs.5.000 para a posse máxima do empréstimo disponível. Nesse caso, o candidato pode comprar um carro com um valor máximo de Rs.3 lakh. Contudo, se o indivíduo decidir pagar Rs.1 lakh adiantado e ainda estiver disposto a pagar Rs.5,000 como IME pelo mesmo empréstimo, ele ou ela ainda receberá Rs.3 lakh como empréstimo. Mas, neste cenário, a pessoa pode comprar um carro com um valor máximo de Rs.4 lakh.
Como os adiantamentos afetam a taxa de juros
Além do valor do empréstimo e da posse do empréstimo, fazer um adiantamento também afeta os juros que você paga pelo empréstimo do seu carro. De acordo com muitos bancos e NBFCs, as chances de obter um empréstimo aprovado aumentam tremendamente se um candidato pagar uma grande porcentagem do preço total do carro selecionado com dinheiro adiantado, uma vez que o risco associado será menor. Quando você concede um empréstimo de um valor maior, as chances de inadimplência aumentam. Portanto, é provável que os bancos rejeitem um empréstimo se você não fizer um pagamento adiantado de zero ou menos. Pagar uma grande porcentagem do preço total também é útil quando você não tem uma boa pontuação de crédito. Desta forma, o valor do empréstimo será menor e o credor pode ter certeza da sua capacidade de reembolso.
Fazer um adiantamento reduz o prazo de um empréstimo. Como a taxa de juros é composta durante todo o prazo do empréstimo, a redução no prazo requer menos valor a ser pago como juros. Além disso, quando você toma emprestado um montante menor através de um empréstimo para carro, você pode ser elegível para uma taxa de juros mais baixa. Portanto, um cliente pode economizar mais se ele ou ela fizer um adiantamento maior independentemente do prazo do empréstimo.
Conclusão
Fazer um adiantamento enquanto compra um carro não só ajuda você a pedir um empréstimo menor e pagar a dívida em um período de tempo mais curto, mas também tem impacto na taxa de juros do seu empréstimo de carro. Embora alguns fabricantes forneçam uma oferta de “adiantamento zero”, ainda é uma boa ideia pagar com dinheiro adiantado ao melhor da sua capacidade, a fim de desfrutar de benefícios a longo prazo, tais como uma elevada poupança líquida.
