esquerda) e o seu pai Henry Allen (direita).
Sean Allen
Sean Allen teve as suas rodas de treino de pagamento de dívidas a acabar com a sua dívida de empréstimo estudantil em seis anos. Então, em janeiro de 2019, ele se viu com $33.781 em débito de cartão de crédito – tudo em um cartão. O transplante de Los Angeles de Eatontown, Nova Jersey, estabeleceu o objectivo de pagar tudo até ao seu 31º aniversário em Setembro – e conseguiu.
A dívida
A dívida média de cartão de crédito para um Millennial nos EUA foi de $4.712 no primeiro trimestre de 2019, de acordo com a agência de informação de crédito ao consumidor Experian. Allen estava carregando sete vezes esse valor. Seus juros mensais haviam subido para mais de $300, e sua pontuação de crédito havia afundado para um valor abaixo de 620. “Cada vez que o saldo subia, a pontuação descia”, diz ele.
Allen sentiu como se estivesse a viver uma mentira. Na superfície, ele era um sucesso. Ele tinha ganho um diploma de engenharia civil e um M.B.A. Ele tinha feito um salário decente como engenheiro no setor de energia e possuía várias propriedades com seu amigo e parceiro de negócios. “Eu estava vivendo duas vidas – a vida pública onde tudo está indo bem, e então a realidade é que eu tenho alguma dívida, e eu não sei como é pagá-la”
A dívida do cartão de crédito tinha se esgueirado em Allen devagar e depois rapidamente. Ele tinha carregado um saldo no seu cartão de crédito desde que o recebeu aos 18 anos de idade. A cada ano, ele recebia um aumento no seu limite de crédito – ele passou de $3.000 para $34.000. Allen usou esse aumento de limite tanto para gastar (para pagar as viagens da família) como para manter seu saldo abaixo de 50% do seu limite de crédito, como forma de manter sua “utilização de crédito” abaixo de 50% e proteger sua pontuação de crédito.
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Dois grandes eventos financeiros na vida de Allen ocorreram em 2017. Ele pagou o último dos $48.000 em empréstimos estudantis que ele assumiu para frequentar a Escola de Pós-Graduação em Negócios Simon da Universidade de Rochester. Depois ele pegou sua quinta propriedade, que foi a primeira propriedade que ele comprou sozinho. (Havia quatro que ele adquiriu anteriormente com o seu parceiro de negócios imobiliários). No início, Allen alugou a quinta propriedade a inquilinos para pagar a hipoteca. Mas ele acabou se mudando para a garagem para cortar suas próprias despesas de moradia. Então, em 2018, Allen pegou mais uma propriedade por conta própria. Ele arranjou inquilinos para aquela propriedade, e o aluguel que eles pagaram também cobria os pagamentos da hipoteca. Mas as reparações das suas quinta e sexta propriedades começaram a comer as suas poupanças.
“Bem, na verdade eliminando as minhas poupanças. Foi aí que a dívida começou a se acumular”, ele lembra.
Aqui é a parte assustadora. A dívida do cartão de crédito de Allen estava aumentando, apesar de ele saber muito sobre finanças pessoais, bens imóveis e negócios em geral. Na verdade, seus pais conversaram com ele sobre poupança quando criança e quando ele era um jovem adulto o apresentou ao investimento e à imobiliária. Eles até lhe permitiram agir como proprietário de uma propriedade que compraram enquanto ele era graduado na Universidade Agrícola da Carolina do Norte & Technical State University.
No seu próprio, Allen leu Rich Dad, Poor Dad de Robert Kiyosaki e conseguiu pagar os seus empréstimos estudantis. Ele tinha adquirido uma nova propriedade praticamente todos os anos desde 2013. Sua família e seus amigos íntimos o ajudaram a pagar a dívida do cartão de crédito, mas Allen estacionou o conselho deles, pensando que ele iria lidar com isso mais tarde.
Então não foi o analfabetismo financeiro que lhe deu uma montanha de dívidas. Foi a sua ambição de acumular riqueza – e por algumas razões bastante sólidas. “A maioria do que estou a fazer não é para mim. É para quando eu tiver uma família”, diz ele.” Sempre quis ser aquele pai que está no recital do meu filho às duas da tarde, no meio do dia. Espero mesmo que isto valha a pena.” Em outras palavras, ele comprou o sonho milenar de construir independência financeira para que você possa gastar tempo com o que valoriza, mesmo que isso não signifique se aposentar cedo.
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The Payoff Plan
The role of a project manager is to planear, executar e encerrar um projecto. Como um gerente de projeto recentemente promovido em seu trabalho diário, Allen se propôs a lidar com $33.781 em dívidas de cartão de crédito como um projeto – seu projeto mais importante. Ele criou um cronograma com benchmarks que ele queria cumprir todos os meses para pagar a sua dívida. Como seu objetivo era pagar sua conta de cartão de crédito completamente até seu aniversário em setembro, ele resolveu fazer o que fosse necessário para cumprir suas metas de pagamento mensal.
Passo 1 & 2: Aumentar a renda
Para cumprir essas metas, Allen elaborou uma estratégia de cinco passos. Os dois primeiros passos envolveram o aumento da sua renda. Cerca de dois anos antes Allen tinha sido promovido para o cargo que ocupa agora, com um aumento salarial. Então ele não estava à procura de um grande aumento ou de uma mudança de emprego. Em vez disso, ele virou-se para um dos seus negócios secundários e para o lixo na sua garagem.
Allen disse ao seu sócio imobiliário que queria parar de adquirir novas propriedades até ter as suas finanças pessoais de volta aos eixos. (Felizmente, em janeiro, todas as hipotecas de suas propriedades existentes estavam sendo cobertas pelos locatários)
Isso deu a Allen tempo para se concentrar no seu outro lado – um que não precisa de capital ou envolve reparos de emergência. O Sean’s Resume Shop é um evento paralelo que Allen começou a ajudar as pessoas a limpar seus currículos e a treiná-las em suas carreiras. Allen entrou no PayPal, que ele usa para faturar seus clientes e notou que tinha um punhado de faturas não pagas.
Em vez de abordar os clientes que ainda lhe deviam dinheiro como cobrador de contas, Allen tratou as contas não pagas como uma oportunidade. Ele se aproximou deles, para falar-lhes de seus outros serviços na esperança de gerar mais renda e ganhar referências.
Meanwhile, Allen começou a vender itens em sua garagem que ele não estava mais usando em OfferUp.com. De equipamentos esportivos a bibelôs de suas viagens, ele começou a purgar itens por $30 a $40 cada um. A confusão e a venda lateral não levantou uma quantia enorme – apenas algumas centenas de dólares por mês – mas cada centavo foi para pagar a conta do cartão de crédito.
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Passo 3: Examine a actividade da conta bancária
No passo 3, ele rastreou as suas despesas diárias usando uma folha de cálculo que criou e o seu aplicativo bancário móvel. Ele estudou quando qualquer renda e contas entrava em sua conta para se preparar para o passo quatro. Ele reorganizou as datas de vencimento de suas contas para que ele pudesse ter uma idéia mais clara da renda que realmente tinha para o mês após o pagamento das contas essenciais.
Caso em questão: “Eu mudei a data da minha hipoteca porque ela estava saindo no dia 14 de cada mês, e isso me jogou fora. Então, eu mudei para o dia 7. Dessa forma, no dia 10 eu sabia que ‘Ok, essa hipoteca está paga e aqui está o dinheiro com que tenho que trabalhar'””
Após Allen ter examinado sua atividade de conta e então ter feito ajustes, ele deu o último passo para ter um melhor controle da sua conta. Ele olhou com cepticismo para as suas despesas. Serviços de assinatura que ele não mais utilizou ou assinou acidentalmente (porque ele esqueceu a data final de um período de julgamento livre), ele cancelou. Em duas ocasiões, Allen lembrou de ter que ligar para AT&T e Walmart para acompanhar os reembolsos de produtos devolvidos e serviços cancelados. Se ele recebesse um pagamento parcial, ele seguia novamente para obter o valor total prometido.
Passo 4: Faça escolhas difíceis
Como proprietário ou co-proprietário de seis propriedades, Allen encontrou alguns bloqueios para cumprir suas metas. A certa altura, ele teve de pagar por danos ocorridos durante uma falha de energia. A isso ele disse: “Eu precisava me concentrar no que eu precisava fazer ao invés do que eu queria fazer”. Mas nem todas as contas ou todas as compras são obrigatórias.
The Goal or The Phone?
Allen’s smartphone quase se tornou outro bloqueio de estrada. Em agosto, o telefone dele quebrou. Ele foi para Target para substituí-lo e enfrentou uma escolha: gastar quase $1.000 em um aparelho Android para acompanhar os Joneses, o que significava tirar do seu plano de pagamento de dívidas, ou escolher um telefone mais barato para martelar até que todas as suas dívidas de cartão de crédito fossem pagas. Adicionando à tentação de conseguir um novo telefone de alto nível: O vendedor adoçou o pote dizendo ao Allen que se ele recebesse o telefone naquele dia seriam 600 dólares em vez de 900 dólares. Ele escolheu um smartphone de 25 dólares com um plano de 20 dólares por mês de conversa e texto.
As Isenções
Allen estava agora a dedicar 66% da sua renda após os impostos e após a hipoteca ao pagamento da dívida, deixando os restantes 34% para comida, utilidades e gás para o Pontiac que ele tem conduzido desde o seu primeiro ano no liceu. Uma parte dos 34% foi a viagens para ver a família e amigos, e a filantropia que Allen faz com a sua fraternidade. Estas foram duas coisas que Allen cortou mas escolheu não desistir.
Allen manteve a sua filiação na Alpha Phi Alpha, uma fraternidade negra à qual aderiu quando era estudante de pós-graduação na Escola de Negócios Simon Graduate School of Business da Universidade de Rochester, em 2012, continuando a pagar as quotas de filiação e doando para as iniciativas filantrópicas da organização. A fraternidade de Allen concentra-se no trabalho dentro das comunidades carentes, em nível local e nacional. Ele é também um Big Brother voluntário no programa Big Brother/Big Sister. Ele tem um “irmãozinho” que reside por todo o país na Carolina do Norte, por isso ele se compromete a visitar o seu protégé de vez em quando. Os pais de Allen e membros da família estendida também vivem ao longo da Costa Leste, e é importante para ele estar presente em eventos familiares como funerais e festas de aniversário de seus avós, apresentando outra isenção.
Cortar o Cartão e o Plano para o Futuro
Setembro foi o último mês que Allen quis passar em seu projeto. Havia $6.800 em sua conta de cartão de crédito, e ele queria comemorar a sua eliminação no seu 31º aniversário. Allen disse que mudou algum dinheiro de lugar, continuou a cortar despesas onde podia, fez uma dieta (jejum intermitente), e saiu para jantar fora com colegas de trabalho e amigos para fazer seu pagamento final. No seu aniversário, ele cortou seu cartão de crédito e compartilhou as notícias com sua família e amigos em sua página do Facebook.
“Sinto-me abençoado. Sinto que não tenho contas agora porque era para lá que todo o meu dinheiro ia – era para aquele cartão de crédito”, disse ele.
Pós-Debt Pay Off Plan
Para o próximo projecto de Allen, ele está concentrado em manter a dívida saldada. Como alguém que não está sem dívidas desde que recebeu seu primeiro cartão de crédito aos 18 anos de idade, este pagamento é um grande feito financeiro para Allen.
“Eu ainda faço o login no meu cartão de crédito todos os dias para ver aquele saldo zero”, disse Allen. Quaisquer que sejam os encargos que ocorram no cartão (já que o cartão é um centro para as suas despesas automatizadas), Allen disse que se compromete a pagar a conta por inteiro a cada mês e a não deixar o seu saldo acumular-se de um molehill para uma montanha novamente.
Se você está curioso sobre que tipo de cartão de crédito Allen usa, é uma recompensa. A única coisa boa que veio da dívida foi que ele acumulou mais de 30.000 pontos de recompensa e os trocou por um vôo de $350 para ver seu irmãozinho.
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