Todos os anos, em vez de chegar a resoluções de Ano Novo, eu gosto de olhar para o ano anterior e fazer uma análise financeira 80/20.
Uma análise 80/20 permite que você se concentre em duas áreas importantes: (1) A parte da sua vida financeira que é a mais produtiva; e (2) a parte da sua vida financeira que é a mais improdutiva. Você irá então maximizar a primeira e minimizar a segunda.
O princípio de Pareto já existe há algum tempo, mas foi tornado famoso por Tim Ferriss na última década, e afirma aproximadamente que 20% de uma coisa é responsável por 80% de outra coisa. O economista italiano Vilfredo Pareto, que cunhou a frase no final do século XIX, observou que aproximadamente 80% das terras na Itália eram propriedade de 20% da população. Da mesma forma cerca de 20% dos peapods no seu jardim continham 80% das ervilhas.
Acho que isto também será verdade na sua própria vida.
Por exemplo:
- 20% dos seus clientes representam 80% das suas horas faturáveis.
- 80% dos seus problemas são gerados por 20% das pessoas com quem trabalha.
- 80% do seu tempo é gasto em 20% dos seus locais (i.e. escritório e cama)
- 80% do trabalho que você delega é tratado por 20% do pessoal
Quando você começa a olhar para a sua vida através desta lente, torna-se rapidamente óbvio que você deve concentrar o seu tempo e energia nas áreas que lhe darão o maior retorno.
Segue-se igualmente que você deve desfatizar as actividades que não geram um retorno suficiente. Elas simplesmente não importam. A minha preferência preferida é simplesmente ignorá-las. Você ficaria surpreso como você pode ser eficaz ao deixar cair a bola. Ao longo da sua vida muitas pessoas vão tentar atirar bolas em você (quer você tenha pedido ou não). Simplesmente não é sua responsabilidade pegá-las todas.
Entre na mentalidade certa
> O primeiro passo para realizar uma análise financeira 80/20 é entrar na mentalidade certa. Isso significa fechar as abas abertas do navegador e focar apenas na sua vida financeira. Às vezes eu gosto de ter papel e uma caneta por perto para poder rabiscar notas.
Ainda de ter certeza de que você está concentrado, é útil ficar motivado sobre o impacto positivo que apenas algumas pequenas mudanças podem fazer (você só tem que encontrá-las). Fico sempre surpreendido ao perceber que a grande maioria do meu tempo (ou seja, até 80% dele) está focado em coisas que realmente não são tão importantes.
Vamos descobrir o que é realmente importante e fazer mais disso.
Taxa de poupança
Uma das primeiras coisas que eu olho é a minha taxa de poupança. No ano passado, 62,8% do total da minha poupança veio da poupança mensal da força bruta. Com isso, refiro-me às poupanças feitas após as contribuições de reforma automáticas retiradas do meu ordenado. Se incluirmos as contribuições para a reforma, 83,3% do total da minha poupança provém de poupanças mensais automáticas onde me retirei da equação e deixei os computadores fazer as transferências mensais.
Os outros 16,7% do total da minha poupança provêm de momentos em que me encontrei com excesso de dinheiro (por qualquer razão) e fiz transferências manuais para a minha conta poupança tributável.
A escolha entre colocar uma nota adesiva no meu computador lembrando-me de transferir mais dinheiro manualmente a cada mês ou simplesmente aumentar as minhas contribuições automáticas, a decisão mais eficaz é bastante óbvia. Uma vez que um novo aumento estará acontecendo neste mês, já fiz as mudanças para garantir que vou economizar ainda mais este ano do que no ano passado, tendo a grande maioria do meu pagamento depositado na minha conta Vanguard. Nada mal para 20% do meu esforço!
Impostos
Obviamente, eu ainda não completei minha declaração de 2017 (mais sobre isso em um posto futuro) mas olhando para a declaração do ano passado, tenho uma idéia aproximada de quanto estarei pagando este ano.
Quando olho para minhas despesas de forma holística, a primeira coisa que noto é que 53% do total das minhas despesas foram para a renda federal, estadual e municipal e impostos do FICA. Embora não seja bem 80%, isso é uma enorme parcela em dinheiro. A próxima maior despesa (aluguel) representou apenas 20,3% dos meus gastos totais.
Estou calculando esses números, incluindo os impostos mais todos os gastos dos consumidores no denominador. Eu gosto de pensar em impostos como gastos e incluí-los ao calcular minha taxa de poupança também. Isto força-o a tratar os impostos como a sua maior despesa e a pensar em formas de optimizar a sua situação fiscal em vez de fazer cálculos “depois de impostos”, o que leva a ignorar o impacto dos impostos na sua taxa de poupança/gastos.
O olhar para os impostos 80/20 enfatiza que se eu quiser concentrar-me na área onde posso obter o maior retorno, devo procurar formas de minimizar os meus gastos com impostos. É exatamente por isso que a cada ano eu passo algum tempo fazendo planejamento de impostos.
Para um iniciante, pode ser tão fácil quanto ter certeza de que você está usando todo o seu espaço de vantagem fiscal antes de contribuir para uma conta tributável ou pagar os empréstimos estudantis. Para outros, pode ser pensar sobre a localização de ativos para garantir que você tenha minimizado seu arrasto fiscal. Ainda muitos mais podem se beneficiar de aprender mais sobre o código de impostos para assegurar que eles estão tirando vantagem total de todas as deduções de impostos. Alguns de vocês podem até começar um negócio lateral para gerar alguma renda extra enquanto também deduzem despesas comerciais!
Outra peculiaridade interessante da análise 80/20, é que normalmente você pode se aprofundar ainda mais em uma categoria e ver mais oportunidades 80/20.
Por exemplo, se eu apenas olhar para meus impostos, eu vejo que 59,9% do total de impostos pagos foram impostos federais. Portanto, se eu quiser me concentrar em uma área onde eu deveria reduzir minha carga tributária, os impostos federais são provavelmente o lugar para começar. Uma utilização menos produtiva do meu tempo (embora ainda produtiva) seria descobrir formas de reduzir os impostos estaduais e municipais.
Gastos do consumidor
Utilizando o princípio de uma análise 80/20 mais profunda, também posso olhar apenas para os meus gastos do consumidor e ver que 43,4% dos meus gastos foram para custos de habitação. Se eu quisesse reduzir os gastos do consumidor, provavelmente deveria me mudar para um local diferente. É claro que não o faremos este ano, pois gostamos do nosso apartamento e da configuração atual, mas é claro que o maior progresso seria feito se pudéssemos de alguma forma derrubar isso. Talvez devêssemos começar a alugar nosso apartamento na Airbnb como este advogado!
Likewise, posso pensar nas minhas despesas de entretenimento e perceber que basicamente apenas 20% das minhas opções de entretenimento (Netflix) contam para 80% do meu entretenimento geral.
Eu poderia continuar a aplicar isto a outras categorias, mas você percebe o ponto. Os seres humanos são criaturas repetitivas que preferem executar os mesmos padrões repetidamente. Se isso soa como você, as chances são muito boas de que você tenha algum gasto do consumidor (ou seja, talvez até 80%) que contribui apenas 20% para sua felicidade (ou que você use apenas 20% do tempo). Esses tipos de despesas podem ou não valer a pena manter. Essa é uma das grandes coisas das finanças pessoais. É pessoal para você.
Action Items
Após você ter pensado em sua própria vida financeira, o próximo passo é simplesmente aplicar a alavancagem adequadamente.
Os 20% de esforço que você pode aplicar para obter os 80% de resultados que você deseja? Essa é a sua lista para fazer.
Apenas tão importante, os 20% de coisas que lhe estão a causar mais problemas. Essa é a sua lista de não fazer. Descubra como eliminar, delegar ou automatizar essas atividades para que você não tenha que lidar com elas.
Da minha vida, posso dizer que a coisa mais surpreendente que fiz no ano passado foi criar uma cadeia de papel de dívida e pendurá-la na minha sala de estar. Eu comecei no começo do ano passado para pagar do fluxo de caixa o saldo restante de aproximadamente $80K em meus empréstimos de estudante depois de decidir que eu estava cansado de lidar com eles e queria estar livre de dívidas. Eu me desafiei a fazer isso fora do fluxo de caixa mensal para que eu mantivesse minha motivação no lugar certo.
Criei a corrente para me lembrar do meu progresso e para sutilmente me empurrar a fazer pagamentos extras, já que eu cortei e joguei fora cada corrente para cada pagamento de US$1.000. Embora reconhecidamente nem todos queiram ter uma cadeia de dívidas pendurada na sala de estar, estou surpreendido com a sua eficácia. Tive que fazer alguns ajustes nos meus gastos para ter certeza de que estava jogando dinheiro suficiente nos empréstimos para atingir o objetivo. No final, achei muito satisfatório cortar a última corrente. Além disso, estar livre de dívidas também não é muito ruim.
Vamos falar sobre isso. Já aplicaste os princípios 80/20 à tua vida financeira? Que táticas você descobriu ser as mais bem sucedidas? Quais são as que estão desperdiçando seu tempo e esforço? Comente abaixo!
Joshua Holt A praticando private equity M&Um advogado e o criador do Biglaw Investor, Josh não conseguiu encontrar um lugar onde os advogados falassem de dinheiro, então ele mesmo o criou. Ele gasta 10 minutos por mês em Capital Pessoal mantendo o controle de seu dinheiro e atualmente é fascinado pelos produtos JD Mortgage oferecidos por vários bancos.