O que é uma Transferência ACH?

Uma transferência ACH (Automated Clearing House) é o método mais comum de movimentar dinheiro de e para contas bancárias. A rede ACH está envolvida em praticamente todos os tipos de transacções electrónicas, incluindo compras online, depósito directo de cheques de pagamento, pagamentos de hipotecas e transferências entre clientes em diferentes bancos. A maior alternativa à ACH são as transferências bancárias, que ocorrem imediatamente e dependem de uma rede separada.

Diferentes Tipos de Transferências ACH

Embora o termo possa parecer complicado, a maioria dos clientes bancários dependem de transferências ACH todos os meses. Há dois tipos de transações processadas pela rede ACH: Depósito Directo e Pagamento Directo. Os Depósitos Diretos representam qualquer pagamento do governo ou de uma empresa a um indivíduo, enquanto os Pagamentos Diretos são usados por indivíduos e empresas para transferir dinheiro para outra pessoa.

>

Por exemplo, quando você configura o pagamento online da conta ou estabelece um pagamento mensal recorrente de um empréstimo, seu banco autoriza uma transação de débito ACH que irá “puxar” o montante especificado da sua conta corrente e enviá-lo para o recebedor do pagamento. Se você já enviou dinheiro para um membro da família ou amigo em outro banco, você usou um serviço como Venmo ou Chase QuickPay para “empurrar” o dinheiro através de uma transação de crédito ACH. Note que enquanto a rede ACH é usada pelos bancos para cobrir pedidos de transferência online, o sistema em si não está conectado à Internet.

Transferir e receber fundos com ACH

Se você usa uma conta bancária para enviar e receber fundos eletronicamente, você provavelmente já usa a ACH regularmente. Como cliente bancário, você raramente verá o banco referindo-se às suas opções de transferência como transações ACH, mas isso não muda o fato de que a rede ACH estará envolvida. Como as transferências ACH são quase sempre gratuitas, há pouca necessidade de se preocupar com quais das suas transações bancárias são tratadas através da ACH. Além dos aplicativos de pagamento de pessoa a pessoa, os clientes bancários têm várias opções que envolvem transferências ACH.

Atualmente, a maioria dos bancos tem uma gama completa de serviços bancários online disponíveis através de seus sites, portanto, fazer uma transferência eletrônica não requer mais do que alguns minutos no computador. Se você está procurando configurar um pagamento automático ou fazer uma compra com um comerciante on-line, você também pode visitar o site da empresa que você pretende pagar. Sempre que utilizar o número do seu cartão de débito para fazer o check-out na Amazon ou pagar o seu aluguer, está a autorizar uma transferência ACH a partir da conta corrente ligada a esse cartão. Note que os cartões de crédito não fazem parte da rede ACH, e processam utilizando um sistema diferente.

Quanto tempo levam as transferências ACH?

Um factor importante que deve considerar é a velocidade de transferência. As transferências de crédito ACH normalmente levam de um a dois dias úteis para serem processadas, enquanto os débitos ACH processam dentro de um dia útil. Isto assegura que os débitos ACH – que muitas vezes são pagamentos de contas, empréstimos ou subscrições sensíveis ao tempo – cheguem sempre a tempo. As transferências de crédito da ACH, por outro lado, podem sofrer atrasos ligeiramente maiores. Isso geralmente depende do tempo da semana que você escolhe para solicitar a transferência de crédito ACH.

ACH transferências são tratadas pelos bancos, o que significa que a rede só está ativa durante os dias úteis. Se você fizer uma transferência importante em uma sexta-feira ou durante o fim de semana, você pode não ver a transação refletida no saldo da sua conta até a semana seguinte. Você pode pagar um extra para apressar uma transferência ACH com pagamento no mesmo dia, que são liquidadas em dois lotes a cada dia. As transferências ACH do mesmo dia arquivadas até às 10h30 EST são liquidadas às 13h, enquanto as transferências do mesmo dia arquivadas até às 14h45 EST são liquidadas às 17h.

ACH transacções superiores a $25.000 e as transacções ACH internacionais não são elegíveis para processamento no mesmo dia. Idealmente, você deve tentar evitar ser pego por taxas de conta desnecessárias. A maneira mais simples de evitar atrasos com a ACH é agendar pagamentos automáticos para as suas despesas recorrentes. Ao selecionar uma data bem antes do vencimento da sua conta ou pagamento, você garantirá que a rede ACH sempre tenha tempo suficiente para transferir seus fundos para o lugar certo.

Transferências por fio vs. Transferências ACH

Se você se encontrar pressionado pelo tempo, você pode precisar olhar para alternativas à rede ACH. As transferências bancárias, que são as mais comuns transacções não-ACH, processam-se muito mais rapidamente do que as transferências ACH, tornando-as o método de escolha para negócios urgentes. No entanto, as transferências bancárias também custam significativamente mais em taxas; os bancos cobram tanto o remetente como o destinatário de uma transferência bancária, tornando-as muito mais caras do que a transferência ACH padrão. Você pode esperar que uma transferência bancária custe de $10 a $15 para o destinatário e até $50 para o remetente.

Transferências eletrônicas também são um meio melhor de enviar dinheiro internacionalmente. Como a rede ACH está sediada nos EUA, muitas vezes você verá que bancos no exterior não são participantes, tornando impossível o envio de dinheiro para eles através de transferências ACH. Isto deixa as transferências electrónicas como a única opção viável para transacções internacionais em bancos regulares, o que pode ser doloroso para as pessoas que não gostam de pagar taxas mais elevadas. Embora uma série de serviços de câmbio on-line como a TransferWise e o PayPal permitam que você envie dinheiro internacionalmente a preços mais baixos, esses métodos muitas vezes dependem das transferências ACH. Apesar do seu custo, as transferências bancárias ainda são a forma mais rápida e fiável de transferir fundos para outro país.