Se você tem mais de 62 anos e precisa pedir um empréstimo contra o seu home equity, qual é a melhor opção? Uma hipoteca reversa ou um empréstimo de capital imobiliário/ linha de crédito?
Tem vantagens e desvantagens. Um mortgage reverso é mais caro, mas não tem que ser reembolsado até que você venda a casa. Um empréstimo de equidade da casa mantém mais dinheiro em seu bolso, mas requer pagamentos mensais regulares que os aposentados em uma renda fixa possam achar oneroso.
Renda a longo prazo vs. dinheiro a curto prazo
A regra geral do polegar é que uma hipoteca reversa funciona melhor para alguém que precisa de uma fonte de renda a longo prazo, enquanto um empréstimo de equidade da casa é melhor para alguém que precisa de dinheiro a curto prazo que eles podem pagar. Mas isso pode variar, dependendo das circunstâncias individuais.
As hipotecas reversíveis são realmente apenas outro tipo de empréstimo de capital próprio para a casa. Eles são oficialmente chamados de Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) pela FHA, que assegura a grande maioria das hipotecas inversas feitas neste país. Como com qualquer empréstimo home equity, você pede dinheiro emprestado que é pago mais tarde junto com quaisquer taxas e juros acumulados.
Repagamento diferido e limitado
Para os idosos, a grande atração de uma hipoteca reversa é que eles não têm que ser reembolsados até que eles desocupem a casa. Nessa altura, a nota hipotecária é normalmente reembolsada a partir do produto da venda da casa, indo o restante para o imóvel do mutuário ou mutuário.
A responsabilidade do mutuário sobre uma hipoteca reversa também nunca pode exceder o valor do imóvel que garante a nota – o que quer que a casa eventualmente vende é o máximo a que o mutuante tem direito. Assim, os mutuários que optam por receber seus pagamentos na forma de prestações regulares, enquanto eles próprios da casa nunca têm que se preocupar com o dinheiro que se esgota.
O lado negativo de uma hipoteca reversa é o custo. Há encargos substanciais de fechamento, a taxa de juros é mais alta do que em um empréstimo de casa convencional ou linha de crédito, e há taxas de seguro que funcionam cerca de $25-$35 por mês. Tudo isso significa que você pode não ter muita equidade quando chegar a hora de deixar sua casa – o que pode ser um problema se você precisar desse dinheiro para ajudar a pagar os custos de vida assistida ou outros arranjos.
Alternative approaches
Como uma alternativa para uma hipoteca reversa, alguns mutuários tentaram estabelecer uma linha de crédito home equity (HELOC) e sacar valores regulares ao longo de um período de tempo. Embora isto resulte em menores custos de juros e taxas, é também uma abordagem muito arriscada. O mutuante pode cortar a sua linha de crédito a qualquer momento e exigir o reembolso do empréstimo, o que significa que provavelmente terá de vender o imóvel. Isto realmente só funciona se você estiver planejando ficar na propriedade apenas por um curto período de tempo, e mesmo assim você tem que fazer pagamentos mensais regulares.
Uma hipoteca reversa pode ser usada para necessidades financeiras de curto prazo, tais como grandes reparos na casa ou despesas médicas repentinas, se o reembolso do empréstimo seria difícil. A hipoteca reversa pode ser tomada como uma série limitada ou pagamentos imediatos ou como uma linha de crédito para cobrir despesas de curto prazo. Mais uma vez, o empréstimo não tem de ser reembolsado enquanto você viver na casa, mas os juros e as taxas irão acumular-se entretanto.