Um Guia para Principiantes para entender 401ks

A palavra 401k é sinónimo de reforma, mas quantos de nós conhecem realmente todas as regras em torno de 401ks? Fizemos este FAQ para o guiar por todas as bases, mas em vez de o forçar a ler tudo isto… bocejo… conversa financeira, fizemos um índice para si.

1. 1. O que é um 401k?
   2. Como funciona um 401k?
   3. Quais são os benefícios de um 401k?
   4. Qual é a contribuição máxima de 401k para 2018?
   5. O que acontece ao meu 401k se eu mudar de emprego?
   6. O que é um IRA?
   7. Como é que um IRA é diferente do 401k?
   8. Quando é que você pode desistir do seu 401k sem penalização?
   9. Quanto devo colocar no meu 401k?
   10. Quais são as penalizações se eu retirar o meu 401k antecipadamente?
   11. Quais são outros tipos de contas de reforma?

O que é um 401k?

Um 401k é uma conta de reforma patrocinada pelo empregador. Permite que um empregado dedique uma percentagem do seu salário antes de impostos a uma conta de reforma. Estes fundos são investidos em uma série de veículos como ações, títulos, fundos mútuos e dinheiro.

Como funciona um 401k?

Um plano 401k é um benefício comumente oferecido pelos empregadores para garantir que os empregados tenham fundos de aposentadoria dedicados. Uma porcentagem definida que o empregado escolhe é automaticamente retirada de cada cheque de pagamento e investida em uma conta 401k. Eles são compostos de investimentos (geralmente ações, títulos, fundos mútuos) que o empregado pode escolher sozinho.

Dependente dos detalhes do plano, o dinheiro investido pode ser livre de impostos e contribuições correspondentes podem ser feitas pelo empregador. Se algum desses benefícios estiver incluído no seu plano 401k, especialistas financeiros recomendam contribuir com o valor máximo a cada ano, ou o mais próximo que você puder administrar.

Quais são os benefícios de um 401k

401 benefícios fiscais são difíceis de disputar, pois podem oferecer aos trabalhadores uma grande segurança financeira, inclusive:

• Contracto patronal

• Quebra de impostos

• Abrigo de credores

Vamos cavar um pouco mais fundo.

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401k correspondência patronal

Gosta de dinheiro grátis? Óptimo, agora que temos isso fora do caminho, um 401k combinado com a empresa é basicamente isso. Muitos empregadores se oferecem para igualar as contribuições dos empregados, seja dólar por dólar ou 50 centavos para o dólar, até um limite estabelecido. Então, por exemplo, digamos que você ganha $100.000 por ano (#baller) e seu empregador oferece uma correspondência de 401k de 50% até os primeiros 6% que você optar por contribuir. Se você contribuir com 6% dos seus ganhos anuais ($6.000), o seu empregador contribuirá com mais 50% desse valor. Então, 3.000 dólares grátis.

Cabe ao seu empregador decidir qual a percentagem que irá corresponder, mas muitas empresas oferecem uma correspondência dólar por dólar.

401k benefícios fiscais

Os benefícios fiscais de 401ks são como a tripla coroa de finanças. Primeiro, as contribuições são antes dos impostos. Você não paga impostos sobre o dinheiro até que você o retire quando se aposentar. (No mínimo, esta é a idade 59,5.)

Segundo, suas contribuições de 401k não são contadas como renda, o que poderia colocá-lo em uma faixa de imposto mais baixa. O resultado: sua conta de imposto será menor por ter esquadrinhado dinheiro para seus anos posteriores.

Terceiro, suas economias crescem imposto diferido. Em uma conta de investimento regular, seus ganhos líquidos e dividendos seriam tributados. Mas em um plano de 401k, seu dinheiro cresce livre de impostos enquanto permanecer no plano. Isto permite que seus ganhos sejam compostos – o que é apenas uma maneira chique de dizer, seus ganhos irão gerar ganhos.

401k abrigo de credores

Se as suas finanças tomarem um rumo para o pior, você não terá que se preocupar com os credores que vêm para o seu 401k. O seu plano de aposentadoria qualificado é protegido pela Lei de Segurança da Renda de Aposentadoria dos Empregados de 1974 (ERISA) contra reclamações de credores de julgamento.

Qual é a contribuição máxima de 401k para 2020?

Depende do plano do seu empregador. Mas, boas notícias, você vai. O máximo que o IRS permite para 2020 é superior ao do ano anterior. Actualmente o limite é de $19.500, mas o seu empregador pode limitar a quantia abaixo disso. Para pessoas com mais de 50 anos, o máximo aumenta para os ajudar a “recuperar o atraso” antes da reforma. Eles podem contribuir com mais $6.500 por ano.

O que acontece ao meu 401k se eu mudar de emprego?

Você tem algumas opções, mas a que mais recomendaria é um rollover de 401k. Um rollover de 401k é quando você transfere seus fundos do seu empregador para uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou para um plano 401k com o seu novo empregador. Uma opção muito menos popular é descontar seu 401k, mas isto vem com penalidades maciças; imposto de renda e uma taxa de retenção adicional de 10%.

O que é um IRA?

Embora haja muitos benefícios para 401k, eles não são o único plano de aposentadoria no jogo. Um IRA é uma conta de aposentadoria individual. Onde um 401k só pode ser oferecido através de um empregador, uma conta IRA pode ser aberta por um indivíduo, estejam eles associados a um empregador ou não. Isso significa que eles são a melhor opção para empreiteiros independentes sem um empregador ou qualquer um que queira fazer algum planejamento de aposentadoria extra além de seus 401k.

O que é um Roth IRA?

Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria individual semelhante aos tradicionais IRAs de muitas maneiras, mas com algumas diferenças significativas. Uma das principais diferenças é como os benefícios fiscais são diferentes: com um IRA tradicional, o dinheiro que você coloca dentro não é tributado; com um Roth IRA o dinheiro que você tira (uma vez que você chegou à aposentadoria) não é tributado. Os Roth IRA’s também não têm requisitos sobre quando o dinheiro deve ser tirado, por isso podem ser uma boa ferramenta para passar riqueza aos seus beneficiários se você descobrir que não precisa do dinheiro na aposentadoria.

Quais são as regras para um Roth IRA?

Roth IRAs só estão disponíveis para pessoas que ganham menos de $129.000 por ano como indivíduo, ou $191.000 para casais casados. Eles têm limites de contribuição de $5.500 por ano, ou $6.500 para aqueles com mais de 50 anos. Ao contrário de 401ks e IRAs tradicionais, porém, não há penalização por retirar parte de sua contribuição antecipadamente.

Quais são os limites tradicionais de contribuição do IRA?

Um IRA tradicional tem os mesmos limites de contribuição que um IRA Roth: $5.500 para a maioria das pessoas, $6.500 para qualquer pessoa acima de 50.

Como um IRA é diferente de 401k?

401K contas estão associadas ao seu emprego, como as contribuições são retiradas do seu salário antes dos impostos. Um IRA tradicional é semelhante a um 401k na medida em que as contribuições não são tributadas (são dedutíveis), mas a principal diferença é que são independentes do seu empregador. Um IRA Roth também é independente, mas as contribuições são feitas depois dos impostos. As retiradas do seu Roth IRA são livres de impostos, o que faz deles uma escolha inteligente se você acha que os impostos serão mais altos no futuro.

Quando você pode se retirar do seu 401K sem penalidade?

Quando você pode se retirar do 401k? 59 e 1/2 é a idade atual quando você pode retirar dinheiro de seus 401k sem incorrer em uma penalidade. Entretanto, o dinheiro que você retira ainda é tributado como renda. Na idade de 70 anos, você será forçado pelo IRS a começar a tomar distribuições de suas contas de aposentadoria.

Quanto devo colocar no meu 401k?

Aim de economizar entre 10% e 15% de sua renda para a aposentadoria. Outro conselho geral é colocar todos esses fundos no seu 401k até o valor correspondente da contribuição do seu empregador. Uma vez que isso tenha sido alcançado, maximize a sua contribuição para o Roth IRA. Se sobrar algum fundo (sorte a sua!) então considere colocar esses fundos no seu 401k.

Outra forma de determinar o quanto você precisará economizar é olhar para o montante de renda que você precisará na aposentadoria. Felizmente, existem muitas calculadoras por aí que o ajudarão a descobrir o seu número mágico. Aqui estão dois dos nossos favoritos.

• Nerdwallet fornece uma grande calculadora básica que permite que você jogue com diferentes contribuições e quantidades correspondentes.

• CalcXL faz uma recomendação sobre quanto você deve estar economizando com base na inflação projetada. Dica: Você deve apontar para uma renda de aposentadoria de aproximadamente 80% do seu salário atual.

Quais são as penalidades se eu retirar os meus 401k antecipadamente?

Se você retirar fundos dos seus 401k antes dos 55 e 1/2 anos de idade, então você pagará uma penalidade de 10% de retirada antecipada e impostos sobre todos os fundos. Isto soma-se. Assuma que você tem $250.000 no seu 401k e você quer retirá-lo mais cedo. Depois das multas, você terá cerca de 180.000 dólares. Uma perda de $70.000,

Existem outros tipos de contas de reforma?

401k e IRAs são os dois principais. Há alguns outros tipos disponíveis para proprietários de pequenas empresas ou para os trabalhadores independentes: SEP IRAs e IRAs simples. Você pode aprender mais sobre estes aqui.