O sistema ACH é uma rede nacional, através da qual as instituições depositárias (tais como bancos) enviam umas às outras transferências de crédito e débito. Exemplos típicos de créditos de transferência ACH são o depósito direto de salários de funcionários, pagamentos de benefícios da previdência social e reembolsos de impostos. Os débitos de transferência ACH são normalmente pagamentos de hipotecas, contas de serviços públicos, serviços bancários online e pagamentos B2B.2 Como as transferências ACH são inseridas e transmitidas eletronicamente, em vez de cheques em papel, elas são mais rápidas e seguras.
Como funcionam as transferências ACH?
ACH As transferências ACH são baseadas em um sistema de processamento em lote, em vez de um sistema de processamento em tempo real. Isto significa que os bancos e outras instituições financeiras recebem e armazenam as instruções dos remetentes de pagamentos ao longo do dia, sendo depois transmitidas electronicamente como um lote de informação para outras instituições financeiras. Uma transferência é iniciada quando uma pessoa, empresa ou outra entidade (como uma agência governamental) inicia um depósito direto ou uma transação de pagamento direto utilizando a rede ACH. Uma vez que o lote de informações de transferência ACH é transmitido pelo banco (referido como Instituição Financeira Depositária Originária), ele é recebido por uma das duas instalações de compensação centralizada: A Reserva Federal ou a Câmara de Compensação. Os dados da transferência ACH são então classificados e disponibilizados pela câmara de compensação aos bancos que são indicados como os destinatários das transferências ACH. Estes são referidos como as Instituições Financeiras Depositárias Receptoras. As instituições receptoras (ou seja, bancos) debitam ou creditam as contas das pessoas ou empresas que são especificadas em cada transferência ACH. Uma vez recebida esta informação, cada transferência ACH que é uma transferência de crédito liquida dentro de um a dois dias, enquanto as transferências ACH que são débitos liquidam em apenas um dia útil.3 Assim, a transferência de informação acontece rapidamente, no mesmo dia. É a liquidação real dos fundos em contas que podem levar vários dias.
Quais são as vantagens dos pagamentos ACH?
As transferências ACH são uma ferramenta útil para pessoas e empresas, mas é importante entender que as transferências não são instantâneas. As transferências ACH podem levar vários dias para serem liquidadas. Isto significa que se um pagamento ou transferências é iniciado por uma pessoa ou empresa numa segunda-feira, o destinatário desses fundos pode ter que esperar até quinta-feira para ver esses fundos serem liquidados na sua conta. Embora para algumas transações este atraso seja aceitável, em outras situações os fundos devem ser transferidos quase instantaneamente. Nestas situações, outros tipos de transferências de fundos são preferíveis, tais como transferências bancárias.
Ease:
Para as empresas, uma vantagem de usar transferências ACH é a facilidade com que as empresas podem estabelecer pagamentos automáticos de contas a pagar e contas a receber, para ajudar a desenvolver um fluxo de caixa mais previsível, ao mesmo tempo em que reduz os custos operacionais devido ao processamento manual de transferências e pagamentos regulares.
Low Cost:
ACH transfers have further appeal appeal feature: their low cost. A maioria dos bancos não cobra nenhuma taxa por elas, e os que cobram geralmente apenas cerca de US$3,00.4 Alguns também cobram taxas ligeiramente mais altas por “transferências assistidas”, quando um funcionário do banco ajuda o remetente a configurar a transferência ACH, em vez de simplesmente configurá-la online. As transferências ACH também são geralmente mais baratas do que aceitar um pagamento com cartão de crédito, embora seja muito menos conveniente, e muito mais lento também.
Transferências Seguras:
Talvez a característica mais atraente das transferências ACH seja a certeza de que os fundos recebidos não serão revertidos, ou terão chargebacks. Ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito, que podem ser contestados, revertidos, debitados ou colocados em espera, as transferências ACH só podem ser revertidas por três razões específicas. Esses motivos são: se a transferência ACH não foi pelo montante exato autorizado, ela foi processada (transferida) antes da data da autorização, ou se não foi autorizada de forma alguma. E, com transferências ACH, se houver uma falha no processo de transferência, como os fundos não estando disponíveis, o destinatário é notificado imediatamente.5 Com outros métodos de transferência de fundos, as empresas não têm a certeza de que os pagamentos que receberam são verdadeiramente liquidados e indiscutíveis. Isto pode causar problemas de planejamento de fluxo de caixa, ou pior, uma empresa pode usar os fundos recebidos para pagar fornecedores, apenas para ter esses fundos retirados de sua conta se houver uma disputa no final do caminho.