Actorul Samuel L. Jackson nu a avut marea sa șansă la Hollywood până la vârsta de 43 de ani. Acesta este un drum neconvențional pentru un star de cinema și un memento că drumul spre succes nu este același pentru toată lumea. La fel cum Jackson și-a găsit drumul spre celebritate, vă puteți găsi drumul spre independența financiară – cu sau fără să contribuiți la un 401(k).
Consiliul convențional de pensionare implică economisirea a 15% din venitul dvs. pentru 401(k), care beneficiază de facilități fiscale, creșterea acestor contribuții în fiecare an și investirea pe termen lung în fonduri de investiții tradiționale diversificate. Toate acestea sunt sfaturi solide și adecvate pentru majoritatea americanilor care muncesc. Dar, ca în orice situație, există și excepții. Iată trei situații în care economisirea la 401(k) ar putea să nu fie în cel mai bun interes financiar al dumneavoastră.
Sursa imaginii: Sursa: Sursa: Getty Images
Nu există o corespondență din partea angajatorului
401(k)s au avantajele lor, inclusiv contribuții neimpozabile și câștiguri amânate din punct de vedere fiscal. Dar cel mai mare avantaj este contribuția de contrapartidă a angajatorului, care este un depozit finanțat de angajator făcut în contul dvs. de pensie. Aceștia sunt bani gratuiți, iar dumneavoastră vă calificați pentru ei dacă faceți propriile contribuții. De obicei, angajatorul egalează contribuția dumneavoastră până la un anumit procent din salariul dumneavoastră. În cazul în care angajatorul dvs. oferă o contribuție echivalentă, ar trebui să contribuiți cel puțin suficient pentru a maximiza aceste depozite gratuite.
Un 401(k) fără contribuția angajatorului este cu siguranță mai puțin interesant, dar nu ar trebui să renunțați la planul de la locul de muncă doar din acest motiv. Întrebarea care trebuie pusă în acest moment este: Am un loc mai bun unde să-mi pun banii? Două răspunsuri posibile ar putea fi un cont de economii pentru sănătate (HSA) sau un Roth IRA.
În comparație cu un 401(k), HSA are limite de contribuție anuală mai mici, dar avantaje fiscale mai bune. În 2020, puteți contribui până la 19.500 de dolari la un 401(k), dar numai 3.550 de dolari la un HSA individual sau 7.100 de dolari la un HSA familial. Contribuțiile la 401(k) sunt înainte de impozitare, dar distribuțiile dvs. de pensionare după vârsta de 55 de ani sunt impozitate ca venit. Contribuțiile la HSA sunt înainte de impozitare, iar distribuțiile pentru cheltuielile medicale calificate sunt întotdeauna scutite de impozit. Puteți face distribuții HSA pentru cheltuieli nemedicale după vârsta de 65 de ani, iar acestea sunt impozitate ca venit.
Dacă sunteți necăsătorit și câștigați mai puțin de 124.000 de dolari anual, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari la un Roth IRA în 2020. Plafonul de venit pentru solicitanții căsătoriți este de 196.000 de dolari. Nu beneficiați de nicio scutire de impozit pentru efectuarea acestor contribuții, dar puteți face retrageri neimpozabile după vârsta de 59 1/2 ani. IRA-urile Roth au și un alt avantaj. Vă puteți retrage contribuțiile – dar nu și câștigurile – în orice moment, fără taxe sau penalități.
Taxele sunt prea mari
Taxele mari sunt un factor de întrerupere pentru orice plan 401(k). Comisioanele de administrare pot fi de până la 2% din soldul contului dumneavoastră anual. În plus, fondurile pe care le selectați ca investiții vor percepe, de asemenea, comisioane, iar acestea pot varia de la mai puțin de 0,1% până la mai mult de 1%. Împreună, comisioanele planului dumneavoastră și comisioanele fondurilor atenuează randamentele și limitează creșterea câștigurilor dumneavoastră.
Dacă singurele opțiuni de investiții din planul dumneavoastră au rate de cheltuieli de 1% sau mai mult, luați în considerare posibilitatea de a vă investi banii în altă parte. Puteți deschide cu ușurință un Roth IRA, un IRA tradițional sau chiar un cont de brokeraj impozabil și să investiți în fonduri indexate care vor oferi performanțe la nivelul pieței cu comisioane minime.
Planificați să ieșiți la pensie înainte de 55 de ani
401(k)s sunt structurate astfel încât să vă împiedice să vă folosiți fondurile până când nu părăsiți forța de muncă. Acest lucru este bun și rău. Este bine să descurajezi economiștii să își cheltuiască ouăle din cuib înainte de pensionare. Dar este, de asemenea, restrictiv pentru cei care doresc să se pensioneze mai devreme. Conform normelor actuale, puteți accesa economiile 401(k) fără penalizări începând cu 55 de ani, dacă sunteți la pensie. Dar dacă economisiți suficient de mult pentru a permite o pensionare mai devreme, veți plăti o penalizare pentru a săpa în acele fonduri 401(k).
Ce trebuie reținut? Dacă plănuiți să vă pensionați înainte de 55 de ani, 401(k) nu este răspunsul potrivit. Deschideți un cont de brokeraj impozabil și economisiți-vă banii acolo. Veți pierde avantajele fiscale, dar nu veți fi supus penalităților de retragere. Vă puteți minimiza factura anuală de impozitare prin investiții pe termen lung într-un portofoliu diversificat de acțiuni și fonduri eficiente din punct de vedere fiscal.
Cele 401(k) nu este pentru toată lumea
Cele 401(k) nu este o soluție universală. Pașii nenegociabili către independența financiară implică economisirea unor procente de două cifre din venitul dumneavoastră și deținerea unui portofoliu diversificat, ambele pe termen lung. Dacă faceți acest lucru într-un 401(k) sau nu, depinde numai de dumneavoastră.