401(k) Retrageri de împrumut: Limite, condiții și considerații

Cunoaștem cu toții importanța planificării pentru viitor, iar pentru mulți oameni acest lucru înseamnă participarea la un 401(k) sponsorizat la locul de muncă. Este, sincer, una dintre cele mai ușoare și mai eficiente modalități de a economisi pentru pensia dumneavoastră. Dar multe planuri 401(k) pot face mai mult decât să vă asigure anii de aur. Un număr din ce în ce mai mare de programe permit participanților să se împrumute din capitalul social al planului 401(k), oferind împrumuturi cu costuri reduse care pot fi un adevărat avantaj în caz de urgență financiară. Desigur, a împrumuta din economiile pentru pensie nu este niciodată o situație ideală, dar, în caz de criză, este o opțiune care trebuie luată în considerare. Acestea fiind spuse, există câteva capcane pe care trebuie să le evitați dacă vă gândiți la un împrumut 401(k) și este important să înțelegeți avantajele și dezavantajele împrumutului din fondul dvs. de pensii înainte de a vă băga în cap.

Bazele împrumuturilor 401(k)

Care program 401(k) este diferit și va avea propriile restricții și cerințe privind împrumuturile. Ar trebui să discutați cu angajatorul dvs. sau cu șeful departamentului de resurse umane al firmei dvs. pentru a afla cum este gestionat planul dvs. de pensii și cum abordează acesta problema împrumuturilor pe termen scurt. Cu toate acestea, există câteva caracteristici de bază care sunt comune majorității (dacă nu tuturor) programelor, iar o scurtă trecere în revistă ar trebui să vă ofere o idee generală despre modul în care funcționează împrumuturile 401(k).

• Alocații minime de împrumut – Majoritatea programelor au o sumă minimă de împrumut. În mod obișnuit, aceasta va fi în jur de 1000 de dolari. Acest lucru poate fi, de fapt, oarecum benefic, deoarece îi descurajează pe angajați să contracteze mai multe împrumuturi pe termen scurt pentru nevoi mai ocazionale.
• Limitele maxime ale împrumuturilor – În general, împrumuturile 401(k) sunt limitate la nu mai mult de 50.000 de dolari sau 50% din soldul dobândit în fondul dumneavoastră de pensii. În cele mai multe cazuri, vi se va permite să vă împrumutați doar din suma de bani pe care ați pus-o în 401(k), și nu din fondurile de contrapartidă contribuită de angajatorul dumneavoastră.
• Termeni de rambursare – Împrumuturile personale acordate în contul 401(k) au un termen maxim de rambursare de 5 ani. Unele programe permit prelungirea împrumuturilor la domiciliu, dar chiar și în acest caz termenele de rambursare sunt destul de restrictive, fiind de obicei limitate la 15 ani.
• Structura de rambursare – Cu foarte puține excepții, plățile pentru un împrumut 401(k) sunt deduse din salariul dvs. în rate egale până când soldul este achitat. Rețineți că această sumă este în plus față de contribuțiile obișnuite la fondul dumneavoastră de pensii.
• Ratele dobânzii – Dobânda la un împrumut 401(k) este calculată la o rată fixă. Ca regulă generală, dobânda este stabilită la rata de bază curentă plus 1%.
• Comisioane suplimentare – Aproape întotdeauna există comisioane și taxe suplimentare asociate cu împrumuturile 401(k). Acestea pot varia de la taxe de procesare nominale, până la taxe anuale de întreținere.
• Venituri impozabile – Veniturile obținute dintr-un împrumut 401(k) sunt scutite de impozit, presupunând că rambursați împrumutul la timp și în întregime. În cazul în care nu plătiți împrumutul, acesta va fi considerat venit și vi se va cere să plătiți impozite pe întreaga sumă.

Beneficiile unui împrumut 401(k)

În timp ce împrumutul din fondul dumneavoastră de pensii nu este ideal, acesta are câteva avantaje distincte față de contractarea unui împrumut pe termen scurt de la o bancă sau de la o uniune de credit. În primul rând, procesul de aplicare este relativ simplu și, în multe cazuri, poate fi completat chiar online. Trebuie doar să vă conectați la contul dvs., să completați un formular și să faceți clic pe câteva butoane. În cazul în care solicitați un împrumut personal, nici măcar nu veți fi întrebat pentru ce sunt banii. Odată ce împrumutul este aprobat, puteți chiar să vă fie depuse fondurile direct în contul bancar. În comparație cu creditorii tradiționali, aplicarea pentru un împrumut 401(k) este remarcabil de rapidă și ușoară.

Al doilea cel mai important beneficiu al unui împrumut 401(k) se referă la dobândă. În cazul unui împrumut tradițional, dobânda pe care o plătiți merge direct la instituția de creditare. Este prețul pe care îl plătiți pentru luxul de a împrumuta bani de la o bancă sau de la o uniune de credit. Cu toate acestea, cu un împrumut 401(k), dobânda pe care o plătiți se întoarce în fondul dumneavoastră de pensii. În esență, împrumutați bani de la dumneavoastră și culegeți beneficiile dobânzilor plătite. Rețineți că, în timp ce veniturile împrumutului dvs. sunt scutite de impozit, dobânda la acel împrumut nu este scutită. Cu toate acestea, balanța funcționează aproape întotdeauna în favoarea dumneavoastră.

Dezavantajele împrumutului din fondul dumneavoastră de pensii

Avantajele împrumuturilor 401(k) pot fi clare, dar există multe dezavantaje care v-ar putea face să vă gândiți de două ori înainte de a vă împrumuta din fondul dumneavoastră de pensii. Pericolele împrumuturilor 401(k) sunt multe și nu trebuie luate cu ușurință.

• Impactul comisioanelor – La prima vedere, împrumuturile 401(k) pot părea destul de rentabile, dar, la o examinare mai atentă, veți descoperi că diferitele comisioane asociate cu împrumutul dumneavoastră pot crește considerabil costul total al acestuia. Dincolo de comisioanele de procesare, trebuie luate în considerare taxele anuale de întreținere. Acestea pot fi de până la 7,5% din valoarea totală a împrumutului. Acest lucru poate adăuga semnificativ la costul total al împrumutului dumneavoastră.
• Costuri ascunse – Pe lângă comisioanele pe care va trebui să le plătiți pentru împrumut, ar trebui să luați în considerare și costul ascuns al împrumutului din fondul dumneavoastră de pensii. Banii pe care îi retrageți, chiar dacă temporar, nu vor mai lucra pentru dumneavoastră. Vor fi scoși de pe piață și nu veți câștiga dividende pe această sumă până când nu va fi rambursată integral. Veți pierde, de asemenea, orice amânare a impozitării sumei pe care o retrageți.
• Efectele unei piețe în schimbare – Piața de investiții este într-o continuă schimbare, iar acest lucru poate lucra împotriva intereselor dvs. pe termen lung atunci când vă împrumutați din fondul dvs. 401(k). Dacă contractați împrumutul atunci când piața este la un nivel scăzut, este posibil să trebuiască să răscumpărați când piața este în creștere. Acest lucru vă poate afecta grav investițiile pentru pensie și vă poate costa mult mai mult decât valoarea împrumutului în sine. Desigur, este adevărat și reversul, dar este un joc de noroc periculos, în special cu ceva atât de important ca economiile dumneavoastră pentru pensie.
• Impozite – Unul dintre beneficiile unui 401(k) este că impozitele sunt amânate pentru contribuțiile dumneavoastră. În timp ce veniturile unui împrumut nu sunt impozitate atunci când sunt plătite, banii pe care îi folosiți pentru a rambursa împrumutul vor fi fost deja supuși impozitelor pe salarii. În esență, dobânda la împrumut va fi impozitată de două ori – o dată când rambursați împrumutul și din nou când fondurile sunt retrase la pensionare.
• Neplata împrumutului – Neplata împrumutului nu vă poate afecta scorul de credit, deoarece împrumutați efectiv bani de la dumneavoastră. Cu toate acestea, poate face ravagii în finanțele dumneavoastră. În cazul în care nu reușiți să rambursați împrumutul în timp util, acesta va fi tratat ca o retragere anticipată și, ca atare, va fi supus unor penalități și impozite. Această cheltuială bruscă poate duce la probleme financiare și mai mari.

Pericolele nerambursării

Chiar dacă am abordat pe scurt pericolele nerambursării, subiectul merită o atenție mai atentă. Neplata unui împrumut 401(k) este o afacere complicată și, deși nu are impact asupra scorului de credit personal, poate duce la unele capcane financiare semnificative. În primul rând, atâta timp cât rămâneți angajat la compania care vă controlează 401(k), nu puteți intra în incapacitate de plată. Deducerile regulate din salariu vor avea grijă de acest lucru. Cu toate acestea, dacă vă dați demisia sau sunteți concediat, veți avea la dispoziție doar 60 de zile pentru a rambursa soldul restant al împrumutului. Dacă nu reușiți să faceți acest lucru, fostul dvs. angajator va trebui să raporteze la IRS că nu ați fost în măsură să rambursați împrumutul. Acesta va fi apoi tratat ca o distribuire în condiții dificile, iar dumneavoastră va trebui să plătiți impozite pe soldul neplătit, plus un comision de retragere anticipată de 10%.

Un alt aspect care trebuie luat în considerare este mărimea împrumutului dumneavoastră neplătit. Amintiți-vă că, dacă intrați în incapacitate de plată, soldul neplătit va fi tratat ca venit impozabil și, în funcție de suma datorată, vă poate împinge într-o tranșă de impozitare mai mare, eliminând efectiv orice deduceri sau credite așteptate și lăsându-vă cu o datorie financiară neașteptată.

Acum, există unele programe 401(k) care vă vor permite să continuați să plătiți împrumutul restant prin intermediul unui carnet de cupoane, chiar și după reziliere. Cu toate acestea, chiar și acest lucru este problematic. Deși vă poate ajuta să evitați să intrați în incapacitate de plată și să vă confruntați cu o obligație fiscală masivă, vă menține, de asemenea, 401(k) legat de fostul dumneavoastră angajator. Până la rambursarea integrală a împrumutului, nu veți putea să vă transferați 401(k) la o altă companie sau să îl transferați într-un plan de pensionare alternativ.

Alte opțiuni de luat în considerare

Împrumutarea din 401(k) poate fi ușoară, dar în mod clar are dezavantajele sale. Înainte de a vă gândi să luați în considerare scoaterea banilor din economiile pentru pensie, este posibil să existe alternative mai bune. În primul și în primul rând, indiferent dacă vă confruntați sau nu cu o urgență financiară, ar trebui să lucrați în mod activ pentru a construi un fond de urgență sănătos. Asta înseamnă să deschideți un cont de economii cu dobândă mare, care vă va pune banii la lucru și vă va oferi o plasă de siguranță financiară în cazul în care apare o urgență. Simpla deducere a unei sume mici din salariul dvs. în fiecare săptămână și plasarea acesteia într-un cont de economii cu randament ridicat poate face o mare diferență pe termen lung.

Ați putea, de asemenea, să luați în considerare deschiderea unui Roth IRA. Aceasta poate fi o completare neprețuită a planului dvs. actual de pensionare, permițându-vă să generați venituri neimpozabile pentru anii dvs. de aur. Dar o IRA vă poate ajuta și în caz de urgență. Fondurile pot fi retrase în orice moment, fără a fi supuse unor penalități sau impozite suplimentare. Bineînțeles, vă veți reduce veniturile de la pensie, dar veți putea evita unele taxe de împrumut și plăți inutile ale dobânzilor.

Este adevărat că ambele opțiuni necesită un pic de gândire prealabilă și nu vă pot fi de mare ajutor în caz de urgență dacă nu le aveți deja pregătite. Cu toate acestea, merită notate, fie și numai pentru a vă da o idee despre ce puteți face pentru a evita împrumuturile de urgență în viitor. Odată ce situația dvs. financiară actuală s-a stabilizat, ar trebui să vă propuneți să construiți un fond de urgență și/sau să vă măriți planul de pensionare existent cu un IRA.

Urgențele financiare se pot întâmpla oricui, iar atunci când se întâmplă, 410(k) poate fi cea mai bună opțiune pentru un împrumut pe termen scurt accesibil. Cu toate acestea, în timp ce împrumutul împotriva economiilor dvs. de pensionare poate fi ușor, acesta are dezavantajele sale și acestea nu trebuie luate ușor. Dacă trebuie să contractați un împrumut 401(k), împrumutați doar banii de care aveți nevoie și luați toate măsurile necesare pentru a-l rambursa rapid și complet. Unul dintre avantajele majore ale acestor tipuri de împrumuturi este că nu există penalități pentru rambursarea anticipată, așa că profitați de această caracteristică și rambursați împrumutul cât mai curând posibil. Nu uitați, vă împrumutați împotriva viitorului dumneavoastră, așa că trebuie să procedați cu grijă.

Proprietarii de locuințe ar putea dori să se refinanțeze în timp ce ratele sunt scăzute

Ratele Trezoreriei SUA pe 10 ani au scăzut recent la minime istorice record din cauza răspândirii coronavirusului care a determinat un sentiment de reducere a riscului, alte rate financiare scăzând în tandem. Proprietarii de locuințe care cumpără sau refinanțează la ratele scăzute de astăzi pot beneficia de volatilitatea recentă a ratelor.

Pagați prea mult pentru ipoteca dumneavoastră?

Descoperiți pentru ce vă calificați

.