Scorul dvs. se încadrează în intervalul de scoruri, de la 300 la 579, considerat foarte slab. Un scor FICO® 530 este semnificativ sub scorul mediu de credit.
Mulți creditori aleg să nu facă afaceri cu împrumutații ale căror scoruri se încadrează în intervalul Foarte slab, pe motiv că au un credit nefavorabil. Solicitanții de carduri de credit cu scoruri în acest interval pot fi nevoiți să plătească taxe suplimentare sau să depună depozite pentru cardurile lor. Companiile de utilități le pot cere, de asemenea, să depună depozite de garanție pentru contractele de echipamente sau de servicii.
16% dintre toți consumatorii au scoruri FICO® Scores în intervalul Very Poor (300-579).
Aproximativ 62% dintre consumatorii cu scoruri de credit sub 579 sunt susceptibili de a deveni rău-platnici (adică, să întârzie mai mult de 90 de zile la plata unei datorii) în viitor.
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit de 530
Veștile proaste despre scorul dumneavoastră FICO® de 530 sunt că acesta este mult sub scorul mediu de credit de 704. Vestea bună este că există o mulțime de oportunități pentru a vă crește scorul.
91% dintre consumatori au scoruri FICO® Scores mai mari de 530.
O modalitate inteligentă de a începe să vă construiți un scor de credit este să vă obțineți scorul FICO® Score. Împreună cu scorul propriu-zis, veți primi un raport care detaliază principalele evenimente din istoricul dvs. de credit care vă diminuează scorul. Deoarece aceste informații sunt extrase direct din istoricul dvs. de credit, acesta poate evidenția problemele pe care le puteți aborda pentru a vă ajuta să vă ridicați scorul de credit.
Cum să depășiți un scor de credit foarte slab
Scorele FICO® din intervalul foarte slab reflectă adesea un istoric de pași greșiți sau erori de credit, cum ar fi multiple plăți ratate sau întârziate, împrumuturi neperformante sau executate silit și chiar falimente.
Printre consumatorii cu scoruri FICO® Scores de 530, 33% au un istoric de credit care reflectă faptul că au întârziat cu 30 sau mai multe zile la o plată în ultimii 10 ani.
Raportul dvs. de scor FICO® Score vă poate ajuta să prioritizați orice pași greșiți în materie de credit pe care ar trebui să îi rezolvați mai întâi, dar este, de asemenea, o idee bună să vă obțineți rapoartele de credit de la Experian și de la celelalte două birouri naționale de credit, Equifax și TransUnion. Familiarizarea cu conținutul acestora vă poate ajuta să înțelegeți mai bine pașii greșiți din istoricul dvs. de credit, astfel încât să știți ce să evitați în timp ce lucrați pentru a vă construi creditul. Dacă lucrați pentru a dezvolta obiceiuri de credit mai bune, probabil că veți vedea îmbunătățiri în scorurile dvs. de credit.
Ce are impact asupra scorurilor dvs. de credit
În timp ce este util să cunoașteți comportamentele specifice din propriul istoric de credit, tipurile de comportamente care vă pot scădea scorul de credit sunt bine cunoscute în termeni generali. Înțelegerea lor vă poate ajuta să vă concentrați tacticile de construire a scorului de credit:
Informații publice: Dacă în raportul dvs. de credit apar falimente sau alte înregistrări publice, acestea vă afectează de obicei grav scorul de credit. Rezolvarea privilegiilor sau a hotărârilor judecătorești cu prima ocazie poate reduce impactul acestora, dar în cazul falimentului, doar timpul poate diminua efectele lor dăunătoare asupra scorului dvs. de credit. Un faliment în temeiul capitolului 7 va rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani, iar un faliment în temeiul capitolului 13 va rămâne acolo timp de 7 ani. Chiar dacă scorul dvs. de credit poate începe să se recupereze cu ani înainte ca un faliment să dispară din dosarul dvs. de credit, unii creditori pot refuza să lucreze cu dvs. atâta timp cât există un faliment în dosarul dvs.
Datoria medie a cardului de credit pentru un consumator cu scoruri FICO® de 530 este de 4.674 de dolari.
Rata de utilizare a creditului. Pentru a calcula rata de utilizare a creditului pe un card de credit, împărțiți soldul restant la limita de împrumut a cardului și înmulțițiți cu 100 pentru a obține un procent. Pentru a calcula rata globală de utilizare a creditului, adunați soldurile de pe toate cardurile dumneavoastră de credit și împărțiți-le la suma limitelor de împrumut ale acestora. Majoritatea experților recomandă să mențineți rata de utilizare sub 30%, atât pentru fiecare card în parte, cât și în ansamblu, pentru a evita să vă afectați scorul de credit. Rata de utilizare contribuie cu până la 30% la scorul dumneavoastră FICO® Score.
Plăți întârziate sau ratate. Plata facturilor în mod constant și la timp este cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a promova un scor de credit bun. Acest lucru poate reprezenta mai mult de o treime (35%) din scorul dumneavoastră FICO® Score.
Lungimea istoricului de credit. Toate celelalte lucruri fiind egale, un istoric de credit mai lung va avea tendința de a produce un scor de credit mai mare decât un istoric mai scurt. Numărul de ani în care ați fost utilizator de credit poate influența până la 15% din scorul dumneavoastră FICO® Score. Nou-veniții pe piața creditelor nu pot face prea multe în privința acestui factor. Răbdarea și grija de a evita comportamentele de credit proaste vor aduce îmbunătățiri ale scorului în timp.
Datorie totală și mix de credite. Scorurile de credit reflectă totalul datoriilor dvs. restante și tipurile de credit pe care le aveți. Sistemul de scoruri de credit FICO® tinde să favorizeze utilizatorii care au mai multe conturi de credit și un amestec de credite reînnoibile (conturi precum cardurile de credit, care se împrumută în limita unei anumite limite de credit) și credite în rate (împrumuturi precum creditele ipotecare și auto, cu un număr stabilit de plăți lunare fixe). Dacă aveți doar un singur tip de cont de credit, lărgirea portofoliului dvs. ar putea să vă ajute scorul de credit. Amestecul de credite este responsabil pentru până la 10% din scorul dumneavoastră FICO® Score.
Activitatea de credit recentă. Solicitarea continuă de noi împrumuturi sau carduri de credit vă poate afecta scorul de credit. Cererile de credit declanșează evenimente cunoscute sub numele de hard inquiry, care sunt înregistrate în raportul dvs. de credit și se reflectă în scorul dvs. de credit. În cadrul unei anchete dure, un creditor obține scorul dvs. de credit (și, adesea, un raport de credit) în scopul de a decide dacă vă acordă sau nu un împrumut. Întrebările dificile pot face ca scorurile de credit să scadă cu câteva puncte, dar scorurile își revin de obicei în câteva luni dacă vă mențineți la zi cu facturile – și evitați să faceți cereri de împrumut suplimentare până atunci. (Verificarea propriului dvs. credit este o anchetă soft și nu are impact asupra scorului dvs. de credit). Noua activitate de creditare poate reprezenta până la 10% din scorul dumneavoastră FICO® Score.
Îmbunătățirea scorului de credit
Convertirea unui scor de credit foarte slab într-un scor corect (580-669) sau bun (670-739) este un proces gradual. Nu se poate face rapid (și ar trebui să evitați orice afacere sau consultant care vă spune contrariul). Dar puteți începe să vedeți unele îmbunătățiri constante ale scorului în câteva luni, dacă începeți imediat să dezvoltați obiceiuri care promovează scoruri de credit bune. Iată câteva puncte de pornire bune:
Plătiți facturile la timp. Da, ați mai auzit asta înainte. Dar nu există o modalitate mai bună de a vă îmbunătăți scorul de credit. Dacă aveți conturi care sunt scadente sau în colecții.
Evitați ratele ridicate de utilizare a creditului. Încercați să mențineți rata de utilizare a tuturor conturilor dvs. sub aproximativ 30% pentru a evita scăderea scorului dvs. de credit.
Între consumatorii cu scoruri de credit FICO® de 530, rata medie de utilizare este de 89,9%.
Considerați un plan de gestionare a datoriilor. Dacă aveți probleme cu rambursarea împrumuturilor și a cardurilor de credit, un plan de gestionare a datoriilor ar putea aduce o oarecare ușurare. Lucrați cu o agenție non-profit de consiliere în materie de credite pentru a elabora un program de rambursare gestionabil. Intrarea într-un DMP închide efectiv toate conturile dumneavoastră de carduri de credit. Acest lucru vă poate scădea sever scorurile de credit, dar scorurile dvs. își pot reveni mai repede decât în cazul unui faliment. Dacă acest lucru sună prea extrem pentru dumneavoastră, este posibil să doriți totuși să consultați un consilier de credit (nu o unitate de reparare a creditelor) pentru a concepe un plan de joc pentru îmbunătățirea creditului dumneavoastră.
Gândiți-vă la un împrumut de construire a creditului. Multe cooperative de credit oferă aceste împrumuturi mici, care sunt concepute pentru a-i ajuta pe membrii lor să-și construiască sau să-și reconstruiască creditul. Există mai multe tipuri diferite de credit-builder loan, dar în unul dintre cele mai populare, uniunea de credit vă acordă un împrumut, dar în loc să vă dea bani lichizi, îi plasează într-un cont de economii purtător de dobândă. După ce ați achitat împrumutul, aveți acces la bani plus dobânda acumulată. Este în parte un instrument de economisire, dar adevăratul beneficiu apare atunci când uniunea de credit raportează plățile dumneavoastră la birourile naționale de credit. Atâta timp cât efectuați plăți regulate și la timp, împrumutul poate duce la îmbunătățirea scorului de credit. (Înainte de a obține un împrumut de construire a creditului, asigurați-vă că uniunea de credit raportează plățile la toate cele trei birouri naționale de credit.)
Solicitați un card de credit garantat. Un card de credit garantat are, de obicei, o limită de împrumut mică – adesea doar câteva sute de dolari – și depuneți un depozit în valoare totală a acestei limite. Pe măsură ce utilizați cardul și efectuați plăți regulate, creditorul raportează aceste activități birourilor naționale de credit, unde sunt înregistrate în dosarele dvs. de credit și reflectate în scorurile FICO® Scores. Făcând plățile la timp și evitând să „umpliți la maximum” cardul, utilizarea unui card de credit securizat poate promova îmbunătățiri ale scorului dvs. de credit.
Încercați să vă stabiliți un mix de credit solid. Modelul de scorare a creditelor FICO® tinde să favorizeze utilizatorii care au mai multe conturi de credit și un amestec de diferite tipuri de împrumuturi, inclusiv împrumuturi în rate, cum ar fi creditele ipotecare sau auto, și credite reînnoibile, cum ar fi cardurile de credit și unele împrumuturi pentru locuințe.
Învățați mai multe despre scorul dvs. de credit
Care proces de creștere trebuie să înceapă de undeva, iar un scor FICO® 530 este un bun punct de plecare pentru îmbunătățirea scorului dvs. de credit. Creșterea scorului dvs. în intervalul corect (580-669) v-ar putea ajuta să obțineți acces la mai multe opțiuni de creditare, la rate ale dobânzii mai mici și la comisioane și condiții reduse. Puteți porni la drum obținând raportul de credit gratuit de la Experian și verificându-vă scorul de credit pentru a afla problemele specifice care vă împiedică să vă creșteți scorul. Citiți mai multe despre intervalele de scoruri și ce este un scor de credit bun.