Un transfer de tip Automated Clearing House (ACH) este cea mai comună metodă de transfer de bani către și dinspre conturile bancare. Rețeaua ACH este implicată practic în orice tip de tranzacție electronică, inclusiv achiziții online, depunerea directă a cecurilor de salariu, plăți ipotecare și transferuri între clienți de la bănci diferite. Cea mai mare alternativă la ACH sunt transferurile electronice, care au loc imediat și se bazează pe o rețea separată.
Diferite tipuri de transferuri ACH
Deși termenul poate părea complicat, majoritatea clienților bancari se bazează pe transferurile ACH în fiecare lună. Există două tipuri de tranzacții procesate de rețeaua ACH: Direct Deposit (depunere directă) și Direct Payment (plată directă). Depozitele directe reprezintă orice plată de la guvern sau de la o companie către o persoană fizică, în timp ce plățile directe sunt folosite de persoane fizice și companii pentru a transfera bani către altcineva.
|
Depunerea directă prin ACH
|
Plata directă prin ACH
|
|---|---|
|
|
De exemplu, atunci când configurați plata online a facturilor sau stabiliți o plată lunară recurentă pentru un împrumut, banca dvs. autorizează o tranzacție de debit ACH care va „extrage” suma specificată din contul dvs. curent și o va trimite beneficiarului plății. Dacă ați trimis vreodată bani unui membru al familiei sau unui prieten de la o altă bancă, ați folosit un serviciu precum Venmo sau Chase QuickPay pentru a „împinge” banii prin intermediul unei tranzacții de credit ACH. Rețineți că, deși rețeaua ACH este folosită de bănci pentru a acoperi cererile de transfer online, sistemul în sine nu este conectat la internet.
Transfer și primire de fonduri cu ACH
Dacă folosiți un cont bancar pentru a trimite și primi fonduri în mod electronic, probabil că folosiți deja ACH în mod regulat. În calitate de client al unei bănci, veți vedea rareori banca referindu-se la opțiunile dvs. de transfer ca fiind tranzacții ACH, dar acest lucru nu schimbă faptul că rețeaua ACH va fi implicată. Deoarece transferurile ACH sunt aproape întotdeauna gratuite, nu este nevoie să vă faceți griji cu privire la care dintre tranzacțiile dvs. bancare sunt gestionate prin ACH. În afară de aplicațiile de plată de la persoană la persoană, clienții băncilor au mai multe opțiuni care implică transferuri ACH.
În zilele noastre, majoritatea băncilor au o gamă completă de servicii bancare online disponibile prin intermediul site-urilor lor, astfel încât efectuarea unui transfer electronic nu necesită mai mult de câteva minute la calculator. Dacă doriți să configurați o plată automată sau să faceți o achiziție la un comerciant online, puteți, de asemenea, să vizitați site-ul web al companiei pe care intenționați să o plătiți. De fiecare dată când folosiți numărul cardului de debit pentru a face un check-out pe Amazon sau pentru a plăti chiria, autorizați un transfer ACH din contul curent conectat la acel card. Rețineți că cardurile de credit nu fac parte din rețeaua ACH și se procesează folosind un sistem diferit.
Cât durează transferurile ACH?
Un factor important pe care ar trebui să îl luați în considerare este viteza de transfer. Transferurile de credit ACH durează de obicei una sau două zile lucrătoare pentru a fi procesate, în timp ce debitele ACH se procesează într-o zi lucrătoare. Acest lucru asigură faptul că debitele ACH – care sunt adesea plăți sensibile la timp pentru facturi, împrumuturi sau abonamente – ajung întotdeauna în timp util. Transferurile de credit ACH, pe de altă parte, pot înregistra întârzieri ceva mai mari. Acest lucru depinde, de obicei, de perioada din săptămână în care alegeți să solicitați transferul de credit ACH.
Transferurile ACH sunt gestionate de bănci, ceea ce înseamnă că rețeaua este activă doar în zilele lucrătoare. Dacă se întâmplă să faceți un transfer important într-o zi de vineri sau în timpul weekend-ului, este posibil să nu vedeți tranzacția reflectată în soldul contului dvs. decât în săptămâna următoare. Puteți plăti suplimentar pentru a urgenta un transfer ACH cu plată în aceeași zi, care sunt decontate în două loturi în fiecare zi. Transferurile ACH în aceeași zi depuse până la ora 10:30 AM EST sunt decontate la ora 13:00, în timp ce transferurile în aceeași zi depuse până la ora 14:45 PM EST sunt decontate la ora 17:00.
Transacțiunile ACH de peste 25.000 de dolari și tranzacțiile ACH internaționale nu sunt eligibile pentru procesare în aceeași zi. În mod ideal, ar trebui să încercați să evitați să fiți prins de comisioane de cont inutile. Cel mai simplu mod de a preveni întârzierile cu ACH este să programați plăți automate pentru cheltuielile dvs. recurente. Prin selectarea unei date cu mult înainte de scadența facturii sau a plății, vă veți asigura că rețeaua ACH are întotdeauna suficient timp pentru a vă transfera fondurile la locul potrivit.
Transferuri prin cablu vs. transferuri ACH
Dacă vă aflați presat de timp, ar putea fi nevoie să vă uitați la alternative la rețeaua ACH. Transferurile bancare, care reprezintă cea mai frecventă tranzacție non-ACH, se procesează mult mai rapid decât transferurile ACH, ceea ce le face să fie metoda de alegere pentru afaceri urgente. Cu toate acestea, telegramele costă, de asemenea, mult mai mult în comisioane; băncile percep taxe atât de la expeditor, cât și de la destinatar, ceea ce le face mult mai costisitoare decât un transfer ACH standard. Vă puteți aștepta ca un transfer terestru să coste între 10 și 15 dolari pentru destinatar și până la 50 de dolari pentru expeditor.
Transferurile terestre sunt, de asemenea, o modalitate mai bună de a trimite bani la nivel internațional. Deoarece rețeaua ACH se bazează în SUA, veți descoperi adesea că băncile din străinătate nu sunt participante, ceea ce face imposibilă trimiterea de bani către acestea prin intermediul transferurilor ACH. Acest lucru lasă transferurile bancare ca singura opțiune viabilă pentru tranzacțiile internaționale la băncile obișnuite, ceea ce poate fi dureros pentru persoanele cărora nu le place să plătească comisioane mai mari. Deși o serie de servicii de schimb online, precum TransferWise și PayPal, vă permit să trimiteți bani la nivel internațional la prețuri mai mici, aceste metode se bazează adesea pe transferurile ACH. În ciuda costului lor, transferurile bancare sunt încă cea mai rapidă și mai fiabilă modalitate de a muta fonduri într-o altă țară.
.