Sistemul ACH este o rețea națională prin care instituțiile de depozit (cum ar fi băncile) își trimit reciproc transferuri de credit și debit. Exemple tipice de credite de transfer ACH sunt depunerea directă a salariilor angajaților, plățile prestațiilor de securitate socială și rambursările de impozite. Debitele de transfer ACH sunt în mod obișnuit plățile ipotecare, facturile de utilități, serviciile bancare online și plățile B2B.2 Deoarece transferurile ACH sunt introduse și transmise electronic, în loc de cecuri pe hârtie, acestea sunt mai rapide și mai sigure.
Cum funcționează transferurile ACH?
Transferurile ACH se bazează pe un sistem de procesare pe loturi, în loc de un sistem de procesare în timp real. Acest lucru înseamnă că băncile și alte instituții financiare primesc și stochează instrucțiunile expeditorilor de plăți pe tot parcursul zilei, iar apoi sunt transmise electronic sub forma unui lot de informații către alte instituții financiare. Un transfer este inițiat atunci când o persoană, o întreprindere sau o altă entitate (cum ar fi o agenție guvernamentală) inițiază o operațiune de depunere directă sau de plată directă prin utilizarea rețelei ACH. Odată ce informațiile de transfer ACH pe loturi sunt transmise de către bancă (denumită instituție financiară depozitară inițiatoare), acestea sunt primite de una dintre cele două facilități de compensare centralizată: Federal Reserve sau The Clearing House. Datele de transfer ACH sunt apoi sortate și puse la dispoziția băncilor care sunt indicate ca fiind destinatarii transferurilor ACH de către facilitatea de compensare. Acestea sunt denumite instituții financiare depozitare primitoare. Instituțiile destinatare (adică băncile) debitează sau creditează apoi conturile persoanelor sau întreprinderilor specificate în fiecare transfer ACH. Odată ce aceste informații sunt primite, fiecare transfer ACH care este un credit se decontează în decurs de una până la două zile, în timp ce transferurile ACH care sunt debite se decontează în doar o zi lucrătoare.3 Astfel, transferul de informații are loc rapid, în aceeași zi. Decontarea efectivă a fondurilor în conturi este cea care poate dura câteva zile.
Care sunt avantajele plăților ACH?
Transferurile ACH sunt un instrument util pentru persoane și întreprinderi, dar este important să înțelegem că transferurile nu sunt instantanee. Transferurile ACH pot dura câteva zile pentru a fi decontate. Acest lucru înseamnă că, dacă o persoană sau o întreprindere inițiază o plată sau transferuri într-o zi de luni, destinatarul acelor fonduri poate fi nevoit să aștepte până joi pentru a vedea aceste fonduri decontate în contul său. În timp ce pentru unele tranzacții această întârziere este acceptabilă, în alte situații este necesar ca fondurile să fie transferate aproape instantaneu. În aceste situații, sunt preferabile alte tipuri de transferuri de fonduri, cum ar fi transferurile bancare.
Facilitate:
Pentru întreprinderi, un avantaj al utilizării transferurilor ACH este ușurința prin care întreprinderile pot stabili plăți automate ale conturilor de plătit și ale conturilor de primit, pentru a ajuta la dezvoltarea unui flux de numerar mai previzibil, reducând în același timp și cheltuielile operaționale datorate procesării manuale a transferurilor și plăților obișnuite.
Cost redus:
Transferurile ACH au încă o altă caracteristică atrăgătoare: costul lor redus. Majoritatea băncilor nu percep comisioane pentru acestea, iar cele care o fac percep, în general, doar aproximativ 3,00 USD.4 Câteva percep, de asemenea, comisioane ușor mai mari pentru „transferurile asistate”, atunci când un angajat al băncii îl ajută pe expeditor să configureze transferul ACH, în loc să îl configureze pur și simplu online. De asemenea, transferurile ACH sunt, de obicei, mai puțin costisitoare decât acceptarea unei plăți cu cardul de credit, deși este mult mai puțin convenabilă și, de asemenea, mult mai lentă.
Transferuri sigure:
Poate cea mai atrăgătoare caracteristică a transferurilor ACH este certitudinea că fondurile primite nu vor fi anulate sau nu vor avea contraperformanțe. Spre deosebire de plățile cu cardul de credit, care pot fi contestate, anulate, taxate din nou sau puse în așteptare, transferurile ACH pot fi anulate doar din trei motive specifice. Aceste motive sunt: dacă transferul ACH nu a fost pentru suma exactă autorizată, dacă a fost procesat (transferat) mai devreme de data autorizării sau dacă nu a fost autorizat deloc. Și, în cazul transferurilor ACH, dacă există un eșec în procesul de transfer, cum ar fi faptul că fondurile nu sunt disponibile, destinatarul este notificat imediat.5 Cu alte metode de transfer de fonduri, întreprinderile nu au certitudinea că plățile pe care le-au primit sunt cu adevărat decontate și necontestate. Acest lucru poate cauza probleme de planificare a fluxului de numerar sau, mai rău, o întreprindere poate utiliza fondurile primite pentru a plăti furnizorii, doar pentru ca aceste fonduri să fie retrase din contul lor în cazul în care există un litigiu pe parcurs.
.