stânga) și tatăl său Henry Allen (dreapta).
Sean Allen
Sean Allen a primit roțile de antrenament pentru achitarea datoriilor, eliminând datoria de împrumut pentru studenți în șase ani. Apoi, în ianuarie 2019, s-a trezit cu o datorie de 33.781 de dolari pe cardul de credit – toate pe un singur card. Transplantul din Los Angeles din Eatontown, New Jersey, și-a stabilit obiectivul de a le achita pe toate până la cea de-a 31-a aniversare a sa în septembrie – și a reușit.
Datoria
Datoria medie a cardului de credit pentru un Millennial din SUA a fost de 4.712 dolari în primul trimestru al anului 2019, potrivit agenției de raportare a creditelor de consum Experian. Allen avea o datorie de șapte ori mai mare decât această sumă. Dobânda sa lunară urcase la peste 300 de dolari, iar scorul său de credit se scufundase la un sub nivelul de 620. „De fiecare dată când soldul a crescut, scorul a scăzut”, spune el.
Allen simțea că trăiește o minciună. La suprafață, el era un succes. Obținuse o diplomă de inginer civil și un M.B.A. Avea un salariu decent ca inginer în sectorul energetic și deținea mai multe proprietăți împreună cu prietenul și partenerul său de afaceri. „Trăiam două vieți – viața publică în care totul merge grozav, iar apoi realitatea este că am niște datorii și nu știu cum este să le plătesc.”
Datoria la cardul de credit se strecurase încet și apoi repede asupra lui Allen. Avea un sold pe cardul său de credit de când îl primise, când avea 18 ani. În fiecare an, primea o creștere a limitei de credit – a trecut de la 3.000 de dolari la 34.000 de dolari. Allen a folosit această limită mărită atât pentru cheltuieli (pentru a plăti călătoriile familiei), cât și pentru a-și menține soldul sub 50% din limita de credit, ca o modalitate de a-și menține „utilizarea creditului” sub 50% și de a-și proteja scorul de credit.
Citește: The 60 Second Guide To Credit Utilization (Ghidul de 60 de secunde pentru utilizarea creditului)
Două evenimente financiare majore din viața lui Allen au avut loc în 2017. El a achitat ultimul din cei 48.000 de dolari în împrumuturi studențești pe care i-a luat pentru a urma cursurile Simon Graduate School of Business de la Universitatea din Rochester. Apoi și-a luat a cincea proprietate, care a fost prima proprietate pe care a cumpărat-o pe cont propriu. (Au fost patru pe care le achiziționase anterior împreună cu partenerul său de afaceri imobiliare). La început, Allen a închiriat cea de-a cincea proprietate unor chiriași pentru a plăti ipoteca. Dar a sfârșit prin a se muta în garaj pentru a-și reduce propriile cheltuieli de întreținere. Apoi, în 2018, Allen a mai achiziționat încă o proprietate pe cont propriu. A obținut chiriași pentru acea proprietate, iar chiria plătită de aceștia a acoperit și plata ipotecii. Dar reparațiile pentru a cincea și a șasea proprietate au început să îi mănânce economiile.
„Ei bine, de fapt, eliminându-mi economiile. De acolo au început să se acumuleze datoriile”, își amintește el.
Aici vine partea înfricoșătoare. Datoria de pe cardul de credit a lui Allen a început să se strecoare în sus, chiar dacă el știe multe despre finanțe personale, imobiliare și afaceri în general. De fapt, părinții săi i-au vorbit despre economii în copilărie, iar când era un adult tânăr i-au făcut cunoștință cu investițiile și imobiliarele. I-au permis chiar să acționeze ca proprietar pentru o proprietate pe care au cumpărat-o în timp ce el era student la North Carolina Agricultural & Technical State University.
Pe cont propriu, Allen a citit „Tată bogat, tată sărac” de Robert Kiyosaki și a reușit să își plătească împrumuturile studențești. Achiziționase o nouă proprietate practic în fiecare an din 2013. Familia și prietenii apropiați l-au atenționat în legătură cu datoria sa la cardul de credit, dar Allen a parcat departe de sfaturile lor, gândindu-se că se va ocupa de ea mai târziu.
Deci nu analfabetismul financiar a fost cel care i-a dat un munte de datorii. A fost ambiția sa de a acumula bogăție – și pentru niște motive destul de solide. „Majoritatea lucrurilor pe care le fac nu sunt pentru mine. Este pentru atunci când voi avea o familie”, spune el.” Întotdeauna mi-am dorit să fiu acel tată care este la recitalul copilului meu la ora două – în mijlocul zilei. Chiar sper ca acest lucru să dea roade.” Cu alte cuvinte, el a aderat la visul milenialilor de a-și construi independența financiară pentru a putea petrece timp cu ceea ce prețuiești, chiar dacă asta nu înseamnă să te pensionezi devreme.
Citește mai mult: The Forbes Guide To FIRE
The Payoff Plan
Rolul unui manager de proiect este de a planifica, executa și încheia un proiect. În calitate de manager de proiect recent promovat la slujba sa de zi, Allen și-a propus să abordeze o datorie de 33.781 de dolari pe cardul de credit ca proiect – cel mai important proiect al său. El a creat un program cu repere pe care dorea să le îndeplinească în fiecare lună pentru a-și plăti datoria. Deoarece obiectivul său era să achite complet factura cardului de credit până la ziua sa de naștere din septembrie, și-a propus să facă tot ceea ce era necesar pentru a-și atinge obiectivele lunare de rambursare.
Pasul 1 & 2: Creșterea veniturilor
Pentru a atinge aceste repere, Allen a elaborat o strategie în cinci pași. Primii doi pași implicau creșterea veniturilor sale. Cu aproximativ doi ani înainte, Allen fusese promovat pe postul pe care îl ocupa acum, cu o creștere de salariu. Așa că nu căuta o mărire mare de salariu sau o schimbare de loc de muncă. În schimb, a apelat la una dintre afacerile sale secundare și la vechiturile din garajul său.
Allen i-a spus partenerului său imobiliar că vrea să facă o pauză în achiziționarea de noi proprietăți până când își va pune finanțele personale pe drumul cel bun. (Din fericire, până în ianuarie, toate ipotecile pe proprietățile lor existente erau acoperite de chiriași.)
Aceasta i-a dat timp lui Allen să se concentreze pe cealaltă activitate secundară a sa – una care nu necesită capital și nu implică reparații de urgență. Sean’s Resume Shop (Magazinul de CV-uri al lui Sean) este o activitate secundară pe care Allen a început-o pentru a-i ajuta pe oameni să-și curețe CV-urile și pentru a-i îndruma în ceea ce privește cariera lor. Allen s-a conectat la PayPal, pe care îl folosește pentru a-și factura clienții și a observat că avea o mână de facturi neplătite.
În loc să abordeze clienții care încă îi datorau bani ca un colector de facturi, Allen a tratat facturile neplătite ca pe o oportunitate. El i-a contactat, pentru a le spune despre celelalte servicii ale sale în speranța de a genera mai multe venituri și de a obține recomandări.
Între timp, Allen a început să vândă pe OfferUp.com obiectele din garajul său pe care nu le mai folosea. De la echipamente sportive la bibelouri din călătoriile sale, el a început să epureze obiecte pentru 30-40 de dolari fiecare. Această afacere secundară și vânzarea nu a strâns o sumă uriașă – doar câteva sute de dolari pe lună – dar fiecare bănuț a fost folosit pentru a-și plăti nota de plată a cardului de credit.
Citește mai mult: Ce puteți învăța de la o tânără de 27 de ani care a folosit activități secundare pentru a-și achita datoria de student
Pasul 3: Examinați activitatea contului bancar
În pasul trei și-a urmărit cheltuielile zilnice folosind o foaie de calcul pe care a creat-o și aplicația sa bancară mobilă. A studiat când orice venit și facturi intrau în contul său pentru a se pregăti pentru pasul patru. Și-a rearanjat datele de scadență a facturilor, astfel încât să aibă o imagine mai clară a venitului pe care îl avea cu adevărat pentru luna respectivă, după ce facturile esențiale erau plătite.
Caz concret: „Mi-am schimbat data creditului ipotecar, deoarece acesta ieșea pe data de 14 a fiecărei luni, iar acest lucru m-a derutat. Așa că am schimbat-o pe data de 7. În acest fel, până pe data de 10 știam că „Bine, acea ipotecă este plătită și iată banii pe care îi am la dispoziție.””
După ce Allen și-a examinat activitatea din cont și apoi a făcut ajustări, a făcut ultimul pas pentru a avea un control mai bun asupra contului său. El a privit cu un ochi sceptic cheltuielile sale. Serviciile de abonament pe care nu le mai folosea sau la care s-a abonat din greșeală (pentru că a uitat data de sfârșit a unei perioade de testare gratuită), le-a anulat. În două ocazii, Allen și-a amintit că a trebuit să sune la AT&T și la Walmart pentru a urmări rambursările pentru produsele returnate și serviciile anulate. În cazul în care a primit o plată parțială, el a urmărit din nou pentru a obține întreaga sumă promisă.
Pasul 4: Faceți alegeri dificile
În calitate de proprietar sau coproprietar a șase proprietăți, Allen s-a confruntat cu unele obstacole pentru a-și atinge obiectivele de referință. La un moment dat, el a trebuit să plătească pentru daunele suferite în timpul unei pene de curent. La acest lucru, el a spus: „Trebuia să mă concentrez pe ceea ce trebuia să fac, în loc să mă concentrez pe ceea ce voiam să fac”. Dar nu fiecare factură sau fiecare achiziție este o necesitate.
Obiectivul sau telefonul?
Smartphone-ul lui Allen aproape că a devenit un alt blocaj rutier. În august, telefonul său s-a stricat. A mers la Target pentru a-l înlocui și s-a confruntat cu o alegere: să cheltuiască aproape 1.000 de dolari pe un dispozitiv Android pentru a ține pasul cu cei de la Jones, ceea ce însemna să ia din planul său de achitare a datoriilor, sau să aleagă un telefon mai ieftin pentru a se descurca până când toate datoriile de pe cardul de credit erau achitate. Adăugând la tentația de a obține un nou telefon high-end: Vânzătorul a îndulcit oferta spunându-i lui Allen că, dacă ar fi luat telefonul în ziua respectivă, acesta ar fi costat 600 de dolari în loc de 900 de dolari. În schimb, a ales un smartphone de 25 de dolari cu un abonament de 20 de dolari pe lună pentru convorbiri și mesaje text.
Excepțiile
Allen dedica acum 66% din venitul său după impozitare și după ipotecă plății datoriilor, rămânând restul de 34% pentru mâncare, utilități și benzină pentru Pontiac-ul pe care îl conducea încă din primul an de liceu. O parte din cei 34% a mers către călătoriile pentru a-și vedea familia și prietenii și către acțiunile filantropice pe care Allen le face cu frăția sa. Acestea au fost două lucruri la care Allen a redus din cheltuieli, dar la care a ales să nu renunțe.
Allen și-a menținut apartenența la Alpha Phi Alpha, o frăție de culoare la care s-a alăturat când era student absolvent la Simon Graduate School of Business a Universității din Rochester în 2012, continuând să plătească cotizația de membru și să doneze pentru inițiativele filantropice ale organizației. Frăția lui Allen se concentrează pe munca în cadrul comunităților nevoiașe la nivel local și național. El este, de asemenea, Big Brother voluntar în cadrul programului Big Brother/Big Sister. El are un „frate mai mic” care locuiește în cealaltă parte a țării, în Carolina de Nord, așa că se angajează să își viziteze protejatul din când în când. Părinții și membrii familiei extinse a lui Allen locuiesc, de asemenea, de-a lungul Coastei de Est și este important pentru el să fie prezent la evenimentele de familie, cum ar fi înmormântările și sărbătorirea zilei de naștere a bunicilor săi, prezentând o altă scutire.
Cut Up The Card and Plan for the Future
Septembrie a fost ultima lună pe care Allen a vrut să o petreacă în proiectul său. Avea o factură de 6.800 de dolari pe cardul de credit și voia să sărbătorească eliminarea acesteia în ziua în care împlinea 31 de ani. Allen a spus că a mutat niște bani, a continuat să taie din cheltuieli acolo unde a putut, a ținut o dietă (post intermitent) și a renunțat la mesele în oraș cu colegii de serviciu și prietenii pentru a face ultima plată. De ziua sa de naștere, și-a tăiat cardul de credit și a împărtășit vestea cu familia și prietenii săi pe pagina sa de Facebook.
„Pur și simplu mă simt binecuvântat. Mă simt ca și cum nu aș mai avea nicio factură acum, pentru că acolo se duceau toți banii mei – pe acel card de credit”, a spus el.
Planul de achitare a datoriilor
Pentru următorul proiect al lui Allen, el se concentrează pe menținerea datoriilor. Fiind o persoană care nu a mai scăpat de datorii de când a primit primul său card de credit la 18 ani, această rambursare este o realizare financiară uriașă pentru Allen.
„Încă mă conectez la cardul meu de credit în fiecare zi și văd acel sold zero”, a spus Allen. Oricare ar fi cheltuielile care apar pe card (deoarece cardul este un centru pentru cheltuielile sale automatizate), Allen a spus că s-a angajat să achite factura integral în fiecare lună și să nu lase soldul să se acumuleze din nou de la o cârtiță la un munte.
Dacă sunteți curioși să aflați ce tip de card de credit folosește Allen, acesta este unul cu recompense. Singurul lucru bun care a ieșit din datorie a fost că a acumulat peste 30.000 de puncte de recompensă și le-a încasat pentru un zbor de 350 de dolari pentru a-și vedea frățiorul.
Urmăriți-mă pe Twitter. Trimiteți-mi un pont securizat.