Ghidul începătorului pentru a înțelege 401k

Cuvântul 401k este sinonim cu pensionarea, dar câți dintre noi cunosc de fapt toate regulile legate de 401k? Am făcut acest FAQ pentru a vă ghida prin toate elementele de bază, dar, în loc să vă forțăm să citiți de fapt toate aceste… bâlbâieli… discuții financiare, am făcut un cuprins pentru dumneavoastră.

1. 1. Ce este un 401k?
   2. Cum funcționează un 401k?
   3. Care sunt beneficiile unui 401k?
   4. Care este contribuția maximă la 401k pentru 2018?
   5. Ce se întâmplă cu 401k-ul meu dacă îmi schimb locul de muncă?
   6. Ce este un IRA?
   7. Cum se deosebește un IRA de 401k?
   8. Când puteți retrage din 401K fără penalizare?
   9. Cât ar trebui să pun în 401k?
   10. Care sunt penalitățile dacă îmi retrag 401k-ul mai devreme?
   11. Care sunt alte tipuri de conturi de pensii?

Ce este un 401k?

Un 401k este un cont de pensii sponsorizat de angajator. Acesta permite unui angajat să dedice un procent din salariul său înainte de impozitare unui cont de pensie. Aceste fonduri sunt investite într-o serie de vehicule, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și numerar.

Cum funcționează un 401k?

Un plan 401k este un beneficiu oferit în mod obișnuit de angajatori pentru a se asigura că angajații au fonduri de pensionare dedicate. Un procent stabilit pe care angajatul îl alege este luat automat din fiecare salariu și investit într-un cont 401k. Acestea sunt alcătuite din investiții (de obicei acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale) pe care angajatul le poate alege singur.

În funcție de detaliile planului, banii investiți pot fi scutiți de impozit, iar contribuțiile echivalente pot fi făcute de către angajator. Dacă oricare dintre aceste beneficii sunt incluse în planul dvs. 401k, experții financiari vă recomandă să contribuiți cu suma maximă în fiecare an, sau cât mai aproape de ea, pe cât puteți gestiona.

Care sunt beneficiile unui 401k

Beneficiile fiscale 401 sunt greu de contestat, deoarece pot oferi lucrătorilor o mulțime de securitate financiară, inclusiv:

• Compartimentul angajatorului

• Reducerile fiscale

• Ajutorul față de creditori

Să săpăm un pic mai adânc.

401k employer match

Vă plac banii gratis? Bun, acum că am scos asta din discuție, un 401k egalat de companie este practic asta. Mulți angajatori se oferă să echivaleze contribuțiile angajaților, fie dolar pentru dolar, fie 50 de cenți la dolar, până la o limită stabilită. Deci, de exemplu, să spunem că câștigi 100.000 de dolari pe an (#baller) și angajatorul tău oferă un 401k matching de 50% până la primii 6% la care alegi să contribui. Dacă contribuiți cu 6% din câștigurile dvs. anuale (6.000 de dolari), angajatorul dvs. ar contribui cu încă 50% din această sumă. Așadar, 3.000 de dolari gratuiți.

Depinde de angajatorul dumneavoastră să decidă ce procentaj va egala, dar multe companii oferă o echivalare dolar pentru dolar.

401k scutiri fiscale

Beneficiile fiscale ale 401k sunt ca o triplă coroană a finanțelor. În primul rând, contribuțiile sunt înainte de impozitare. Nu plătiți impozite pe bani până când nu îi retrageți atunci când ieșiți la pensie. (Cel mai devreme, aceasta este vârsta de 59,5 ani.)

În al doilea rând, contribuțiile dvs. la 401k nu sunt contabilizate ca venit, ceea ce v-ar putea plasa într-o categorie de impozitare mai mică. Rezultatul: factura dvs. fiscală va fi mai mică pentru că v-ați ascuns bani pentru anii de mai târziu.

În al treilea rând, economiile dvs. cresc cu impozit amânat. Într-un cont de investiții obișnuit, câștigurile dvs. nete și dividendele ar fi impozitate. Dar într-un plan 401k, banii dvs. cresc fără taxe atâta timp cât rămân în plan. Acest lucru permite câștigurilor dvs. să se compună – ceea ce este doar un mod sofisticat de a spune, câștigurile dvs. vor genera câștiguri.

401k la adăpost de creditori

Dacă finanțele dvs. iau o întorsătură proastă, nu va trebui să vă faceți griji că creditorii vor veni după 401k-ul dvs. Planul dvs. de pensionare calificat este protejat de Legea privind securitatea veniturilor din pensii ale angajaților din 1974 (ERISA) împotriva pretențiilor creditorilor judecătorești.

Care este contribuția maximă la 401k pentru 2020?

Aceasta depinde de planul angajatorului dvs. Dar, vești bune, băieți. Maximul pe care IRS îl permite pentru 2020 este în creștere față de anul precedent. În prezent, plafonul se situează la 19.500 de dolari, dar angajatorul dvs. poate limita suma sub acest plafon. Pentru persoanele de peste 50 de ani, maximul crește pentru a le ajuta să „recupereze” înainte de pensionare. Aceștia pot contribui cu încă 6.500 de dolari pe an.

Ce se întâmplă cu 401k-ul meu dacă îmi schimb locul de muncă?

Aveți câteva opțiuni, dar cea pe care cei mai mulți o recomandă este un rulaj 401k. Un rulaj 401k este atunci când vă transferați fondurile de la angajatorul dvs. la un cont individual de pensii (IRA) sau la un plan 401k la noul dvs. angajator. O opțiune mult mai puțin populară este să vă retrageți 401k, dar acest lucru vine cu penalități masive; impozitul pe venit și o taxă suplimentară de reținere la sursă de 10%.

Ce este un IRA?

Deși există o mulțime de beneficii pentru 401k, acestea nu sunt singurul plan de pensionare în joc. Un IRA este un cont individual de pensii. În timp ce un 401k poate fi oferit doar prin intermediul unui angajator, un cont IRA poate fi deschis de o persoană fizică, indiferent dacă este asociată sau nu cu un angajator. Asta înseamnă că sunt cea mai bună opțiune pentru antreprenorii independenți fără un angajator sau pentru oricine dorește să facă o planificare suplimentară de pensionare în plus față de 401k.

Ce este un Roth IRA?

Un Roth IRA este un tip de cont individual de pensie similar cu IRA-urile tradiționale în multe privințe, dar cu unele diferențe semnificative. Una dintre principalele diferențe este modul în care sunt diferite scutirile de impozit: în cazul unui IRA tradițional, banii pe care îi depuneți nu sunt impozitați; în cazul unui Roth IRA, banii pe care îi scoateți (odată ce ați ajuns la pensie) nu sunt impozitați. De asemenea, Roth IRA nu au cerințe privind momentul în care banii trebuie scoși, astfel încât acestea pot fi un instrument bun pentru a transmite averea beneficiarilor dvs. în cazul în care constatați că nu aveți nevoie de bani la pensie.

Care sunt regulile pentru un Roth IRA?

Roth IRA sunt disponibile numai pentru persoanele care câștigă mai puțin de 129.000 de dolari pe an ca persoană fizică sau 191.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite. Acestea au limite de contribuție de 5.500 de dolari pe an, sau 6.500 de dolari pentru cei peste 50 de ani. Totuși, spre deosebire de 401ks și IRA-urile tradiționale, nu există nicio penalizare pentru retragerea anticipată a unei părți din contribuția dumneavoastră.

Care sunt limitele de contribuție la IRA-urile tradiționale?

Un IRA tradițional are aceleași limite de contribuție ca și un Roth IRA: 5.500 de dolari pentru majoritatea oamenilor, 6.500 de dolari pentru cei peste 50 de ani.

Cum diferă un IRA de 401k?

Conturile 401K sunt asociate cu locul de muncă, deoarece contribuțiile sunt retrase din salariul dumneavoastră înainte de impozitare. Un IRA tradițional este similar cu un 401k prin faptul că contribuțiile nu sunt impozitate (sunt deductibile), dar diferența esențială este că sunt independente de angajatorul dumneavoastră. O IRA Roth este, de asemenea, independentă, dar contribuțiile se fac după impozitare. Retragerile din Roth IRA sunt neimpozabile, ceea ce le face o alegere inteligentă dacă credeți că impozitele vor fi mai mari în viitor.

Când vă puteți retrage din 401K fără penalizare?

Vă întrebați când vă puteți retrage din 401k? 59 și 1/2 este vârsta actuală la care puteți retrage bani din 401k fără a suporta o penalizare. Cu toate acestea, banii pe care îi scoateți sunt în continuare impozitați ca venit. La vârsta de 70 de ani, veți fi obligat de IRS să începeți să faceți distribuții din conturile dvs. de pensie.

Cât ar trebui să pun în 401k?

Ajungeți să economisiți între 10% și 15% din venitul dvs. pentru pensie. Un alt sfat general este să puneți toate aceste fonduri în 401k până la valoarea contribuției de contrapartidă a angajatorului dvs. Odată ce aceasta a fost atinsă, maximizați contribuția Roth IRA. Dacă au mai rămas fonduri (norocosul de tine!), atunci ia în considerare posibilitatea de a pune aceste fonduri în 401k.

O altă modalitate de a determina cât de mult va trebui să economisiți este să vă uitați la valoarea venitului de care veți avea nevoie la pensie. Din fericire, există o mulțime de calculatoare care vă vor ajuta să vă dați seama de cifra magică. Iată două dintre preferatele noastre.

• Nerdwallet oferă un calculator de bază excelent care vă permite să vă jucați cu diferite contribuții și sume de potrivire.

• CalcXL face o recomandare cu privire la cât de mult ar trebui să economisiți pe baza inflației preconizate. Sfat: Ar trebui să urmăriți un venit de pensionare de aproximativ 80% din salariul dvs. actual.

Care sunt penalitățile dacă îmi retrag 401k mai devreme?

Dacă retrageți fonduri din 401k înainte de vârsta de 55 de ani și jumătate, atunci veți plăti o penalitate de retragere anticipată de 10% și impozite pe toate fondurile. Acest lucru se adună. Să presupunem că aveți 250.000 de dolari în 401k-ul dvs. și doriți să îi retrageți mai devreme. După penalități, veți avea în jur de 180.000 de dolari. O pierdere de 70.000 de dolari.

Există și alte tipuri de conturi de pensie?

401k și IRA sunt cele două principale. Există alte câteva tipuri disponibile pentru proprietarii de afaceri mici sau pentru cei care desfășoară activități independente: SEP IRAs și Simple IRAs. Puteți afla mai multe despre acestea aici.