Nu sunteți sigur de unde să începeți?

În fiecare an, mai degrabă decât să vin cu rezoluții de Anul Nou, îmi place să arunc o privire înapoi la anul precedent și să fac o analiză financiară 80/20.

O analiză 80/20 vă permite să vă concentrați pe două domenii importante: (1) Partea din viața dvs. financiară care este cea mai productivă; și (2) partea din viața dvs. financiară care este cea mai neproductivă. Veți maximiza apoi prima și o veți minimiza pe cea de-a doua.

Principiul Pareto există de ceva vreme, dar a fost făcut celebru de Tim Ferriss în ultimul deceniu, și afirmă, în linii mari, că 20% dintr-un lucru reprezintă 80% din alt lucru. Economistul italian Vilfredo Pareto, care a inventat fraza la sfârșitul secolului al XIX-lea, a observat că aproximativ 80% din terenul din Italia era deținut de 20% din populație. În mod similar, aproximativ 20% din mazărea din grădina sa conținea 80% din mazăre.

Cred că veți descoperi că acest lucru este adevărat și în viața dumneavoastră.

De exemplu:

• 20% din clienții dumneavoastră reprezintă 80% din orele facturabile.

80% din problemele dumneavoastră sunt generate de 20% din persoanele cu care lucrați 80% din timpul dumneavoastră este petrecut în 20% din locațiile dumneavoastră (i.e.e.g. biroul și patul) 80% din munca pe care o delegați este gestionată de 20% din personal

Când începeți să vă priviți viața prin această lentilă, devine rapid evident că ar trebui să vă concentrați timpul și energia asupra domeniilor care vă vor oferi cel mai mare randament.

În egală măsură rezultă că ar trebui să scoateți din prim plan activitățile care nu generează un randament suficient. Ele pur și simplu nu contează. Preferința mea preferată este de a le ignora pur și simplu. Ați fi surprins cât de eficient puteți fi lăsând baltă. De-a lungul vieții, mulți oameni vor încerca să arunce cu mingi în tine (fie că ai cerut-o sau nu). Pur și simplu nu este responsabilitatea dvs. să le prindeți pe toate.

Primul pas în mentalitatea corectă

Primul pas în efectuarea unei analize financiare 80/20 este să vă puneți în mentalitatea corectă. Aceasta înseamnă să închideți filele deschise ale browserului și să vă concentrați doar asupra vieții dvs. financiare. Uneori îmi place să am în apropiere hârtie și un pix pentru a putea mâzgăli notițe.

Pe lângă faptul că trebuie să vă asigurați că sunteți concentrat, este util să vă motivați cu privire la impactul pozitiv pe care îl pot avea doar câteva schimbări mici (trebuie doar să le găsiți). Întotdeauna sunt uimit de faptul că realizez că marea majoritate a timpului meu (adică până la 80% din el) se concentrează pe lucruri care nu sunt chiar atât de importante.

Să aflăm ce este de fapt important și să facem mai mult din asta.

Rata de economisire

Unul dintre primele lucruri la care mă uit este rata mea de economisire. Anul trecut, 62,8% din totalul economiilor mele au provenit din economiile lunare prin forță brută. Prin aceasta, mă refer la economiile făcute după contribuțiile automate la pensie luate din salariul meu. Dacă includeți contribuțiile la pensie, 83,3% din totalul economiilor mele au provenit din economiile lunare automate în care m-am scos pe mine însumi din ecuație și am lăsat computerele să facă transferurile lunare.

Celelalte 16,7% din totalul economiilor mele au provenit din momentele în care m-am trezit cu bani în exces (indiferent de motiv) și am făcut transferuri manuale în contul meu de economii impozabile.

În fața alegerii între a pune un bilet autocolant pe computerul meu care să-mi amintească să transfer manual mai mulți bani în fiecare lună sau pur și simplu să-mi măresc contribuțiile automate, decizia cea mai eficientă este destul de evidentă. Având în vedere că o nouă mărire de salariu va intra în vigoare luna aceasta, am făcut deja modificările necesare pentru a mă asigura că voi economisi și mai mult anul acesta decât anul trecut, având marea majoritate a salariului meu depus în contul meu Vanguard. Nu e rău pentru 20% din efortul meu!

Impozite

Evident, nu mi-am completat încă declarația de impozit pentru 2017 (mai multe despre asta într-o postare viitoare), dar, uitându-mă la declarația de anul trecut, am o idee aproximativă despre cât voi plăti anul acesta.

Când mă uit la cheltuielile mele în mod holistic, primul lucru pe care îl observ este că 53% din cheltuielile mele totale au mers către impozitele federale, de stat și municipale pe venit și FICA. Deși nu chiar 80%, aceasta este o mare parte din bani. Următoarea cea mai mare cheltuială (chiria) a reprezentat doar 20,3% din totalul cheltuielilor mele.

Calculez aceste cifre incluzând la numitor taxele plus toate cheltuielile de consum. Îmi place să mă gândesc la taxe ca la cheltuieli și le includ și atunci când îmi calculez rata de economisire. Acest lucru vă forțează să tratați impozitele ca pe cea mai mare cheltuială și să vă gândiți la modalități de optimizare a situației fiscale, mai degrabă decât să faceți calculele „după impozitare”, ceea ce duce la ignorarea impactului impozitelor asupra ratei de economisire/cheltuielilor.

Observația 80/20 asupra impozitelor subliniază faptul că, dacă vreau să mă concentrez asupra domeniului în care pot obține cel mai mare randament, ar trebui să caut modalități de a minimiza cheltuielile fiscale. Acesta este exact motivul pentru care, în fiecare an, petrec ceva timp făcând planificare fiscală.

Pentru un începător, poate fi la fel de simplu ca și cum te-ai asigura că folosești tot spațiul tău cu facilități fiscale înainte de a contribui la un cont impozabil sau de a plăti împrumuturile studențești. Pentru alții, ar putea însemna să se gândească la localizarea activelor pentru a se asigura că v-ați redus la minimum povara fiscală. Încă mulți alții pot beneficia de pe urma învățării mai multor informații despre codul fiscal pentru a se asigura că profită pe deplin de toate deducerile fiscale. Unii dintre voi ar putea chiar să înceapă o afacere secundară pentru a genera un venit suplimentar în timp ce își deduc cheltuielile de afaceri!

O altă ciudățenie interesantă a analizei 80/20, este că, de obicei, puteți pătrunde și mai adânc într-o categorie și să vedeți oportunități suplimentare 80/20.

De exemplu, dacă mă uit doar la impozitele mele, văd că 59,9% din totalul taxelor plătite au fost taxe federale. Deci, dacă vreau să mă concentrez asupra unui domeniu în care ar trebui să îmi reduc povara fiscală, impozitele federale sunt probabil locul de unde să încep. O utilizare mai puțin productivă a timpului meu (deși tot productivă) ar fi să caut modalități de a reduce impozitele de stat și de oraș.

Cheltuieli de consum

Utilizând principiul unei analize mai profunde de 80/20, pot, de asemenea, să mă uit doar la cheltuielile mele de consum și să văd că 43,4% din cheltuielile mele au fost destinate costurilor cu locuințele. Dacă aș vrea să reduc cheltuielile de consum, probabil că ar trebui să mă mut într-o altă locație. Bineînțeles că nu vom face acest lucru în acest an, deoarece ne place apartamentul nostru și configurația actuală, dar, în mod clar, cele mai multe progrese ar fi făcute dacă am putea să reducem cumva aceste cheltuieli. Poate că ar trebui să începem să ne închiriem apartamentul pe Airbnb, ca acest avocat!

De asemenea, mă pot gândi la cheltuielile mele de divertisment și îmi dau seama că, practic, doar 20% din opțiunile mele de divertisment (Netflix) contează pentru 80% din divertismentul meu general.

Am putea continua să aplic acest lucru la alte categorii, dar ați înțeles ideea. Oamenii sunt creaturi repetitive care preferă să execute aceleași tipare la nesfârșit. Dacă acest lucru vi se pare că vă seamănă, sunt șanse destul de mari să aveți unele cheltuieli de consum (adică poate chiar 80%) care contribuie doar cu 20% la fericirea dumneavoastră (sau pe care le utilizați doar 20% din timp). Aceste tipuri de cheltuieli pot merita sau nu să fie păstrate. Acesta este unul dintre lucrurile minunate despre finanțele personale. Este personal pentru tine.

Elemente de acțiune

După ce te-ai gândit la propria ta viață financiară, următorul pas este să aplici pur și simplu efectul de pârghie în mod corespunzător.

Cei 20% de efort pe care îi poți aplica pentru a obține rezultatele de 80% pe care le dorești? Aceasta este lista ta de lucruri de făcut.

La fel de important, cei 20% din lucrurile care îți cauzează cele mai multe probleme. Aceea este lista ta de lucruri pe care să nu le faci. Gândiți-vă cum să eliminați, să delegați sau să automatizați acele activități astfel încât să nu mai trebuiască să vă ocupați de ele.

Din viața mea, vă pot spune că cel mai surprinzător de eficient lucru pe care l-am făcut anul trecut a fost să creez un lanț de hârtie cu datorii și să îl atârn în sufrageria mea. La începutul anului trecut mi-am propus să rambursez din fluxul de numerar soldul de aproximativ 80.000 de dolari rămas la împrumuturile mele pentru studenți, după ce am decis că m-am săturat să mă ocup de ele și că vreau să nu mai am datorii. M-am provocat să o fac din fluxul de numerar lunar, astfel încât să îmi mențin motivația la locul potrivit.

Am creat lanțul pentru a-mi reaminti de progresul meu și pentru a mă împinge subtil să fac plăți suplimentare, deoarece am tăiat și am aruncat fiecare lanț pentru fiecare plată de 1.000 de dolari. Deși recunosc că nu toată lumea vrea să aibă un lanț de datorii agățat în sufragerie, sunt surprins de eficiența sa. A trebuit să fac câteva ajustări în cheltuielile mele pentru a mă asigura că arunc suficient de mulți bani către împrumuturi pentru a atinge obiectivul. În cele din urmă, mi s-a părut foarte satisfăcător să tai ultimul lanț. În plus, nici să nu ai datorii nu este prea rău.

Să vorbim despre asta. Ați aplicat principiile 80/20 în viața voastră financiară? Ce tactici ați găsit ca fiind cele mai de succes? Care vă irosesc timpul și efortul? Comentați mai jos!

>.