Dacă aveți peste 62 de ani și aveți nevoie să vă împrumutați împotriva capitalului dvs. de casă, care este cea mai bună opțiune? O ipotecă inversă sau un împrumut/linie de credit pentru capitalurile proprii ale locuinței?
Ambele au avantaje și dezavantaje. O ipotecă inversă este mai costisitoare, dar nu trebuie să fie rambursată până când nu vindeți casa. Un împrumut de capitaluri proprii păstrează mai mulți bani în buzunar, dar necesită plăți lunare regulate pe care pensionarii cu un venit fix le-ar putea considera împovărătoare.
Venit pe termen lung vs. numerar pe termen scurt
Regula generală este că o ipotecă inversă funcționează mai bine pentru cineva care are nevoie de o sursă de venit stabilă, pe termen lung, în timp ce un împrumut de capitaluri proprii este mai bun pentru cineva care are nevoie de numerar pe termen scurt pe care îl poate rambursa. Dar acest lucru poate varia, în funcție de circumstanțele individuale.
Ipotecile reversibile sunt, de fapt, doar un alt tip de împrumut de capital propriu. Ele sunt numite oficial Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) de către FHA, care asigură marea majoritate a ipotecilor reversibile făcute în această țară. La fel ca în cazul oricărui împrumut de capitaluri proprii, împrumutați bani care sunt ulterior rambursați împreună cu toate taxele și dobânzile acumulate.
Rambursare amânată și limitată
Pentru persoanele în vârstă, marea atracție a unui credit ipotecar inversat este faptul că nu trebuie să fie rambursat până când nu părăsesc locuința. În acel moment, nota ipotecară este de obicei rambursată din veniturile obținute din vânzarea locuinței, restul revenind împrumutatului sau averii acestuia.
De asemenea, răspunderea împrumutatului pentru o ipotecă inversă nu poate depăși niciodată valoarea proprietății care garantează nota – indiferent de prețul cu care se vinde în cele din urmă locuința, acesta este maximul la care are dreptul creditorul. Astfel, împrumutații care aleg să primească plățile sub formă de rate regulate atât timp cât dețin locuința nu trebuie niciodată să se îngrijoreze că banii se vor termina.
Dosarul negativ al unei ipoteci inverse este costul. Există taxe de închidere substanțiale, rata dobânzii este mai mare decât în cazul unui împrumut sau al unei linii de credit convenționale de capital pentru locuință și există taxe de asigurare care se ridică la aproximativ 25-35 de dolari pe lună. Toate acestea înseamnă că s-ar putea să nu vă rămână prea mult capital propriu atunci când va veni timpul să vă părăsiți locuința – ceea ce ar putea fi o problemă dacă aveți nevoie de acei bani pentru a vă ajuta să plătiți costurile de trai asistat sau alte aranjamente.
Abordări alternative
Ca o alternativă la o ipotecă inversă, unii împrumutați au încercat să înființeze o linie de credit de capital propriu (HELOC) și să tragă sume regulate pe o perioadă de timp. Deși acest lucru duce la costuri mai mici pentru dobânzi și comisioane, este, de asemenea, o abordare foarte riscantă. Creditorul ar putea să întrerupă linia de credit în orice moment și să ceară rambursarea împrumutului, ceea ce înseamnă că ar trebui probabil să vindeți proprietatea. Acest lucru funcționează cu adevărat doar dacă plănuiți să rămâneți în proprietate doar pentru o perioadă scurtă de timp, și chiar și atunci trebuie să faceți plăți lunare regulate.
O ipotecă inversă poate fi utilizată pentru nevoi financiare pe termen scurt, cum ar fi reparații majore la domiciliu sau cheltuieli medicale bruște, dacă rambursarea împrumutului ar fi dificilă. Ipoteca inversă poate fi contractată ca o serie limitată sau plăți imediate sau ca o linie de credit pentru a acoperi cheltuielile pe termen scurt. Din nou, împrumutul nu trebuie să fie rambursat atâta timp cât locuiți în casă, dar între timp se vor acumula dobânzi și comisioane.