Utilizați o ipotecă inversă pentru achiziționarea unei noi locuințe

Știați că puteți utiliza o ipotecă inversă pentru achiziționarea unei noi locuințe? Este adevărat.

Este foarte popular pentru persoanele în vârstă să folosească ipotecile inverse pentru a transforma capitalul din casele lor în numerar fără a se împovăra cu plăți lunare sau a risca executarea silită. Cu toate acestea, este mai puțin cunoscut faptul că, în 2008, Administrația Federală a Locuințelor din SUA a promulgat o legislație ca răspuns la prăbușirea pieței imobiliare, permițând seniorilor să folosească o ipotecă inversă pentru a cumpăra o locuință.

Nu toată lumea se califică pentru o ipotecă de conversie a capitalului propriu (Home Equity Conversion Mortgage – HECM) pentru tranzacția de cumpărare. Dar dacă da, puteți folosi o ipotecă inversă pentru a vă cumpăra casa visurilor dumneavoastră și a scăpa de necesitatea plăților lunare împovărătoare asociate cu o ipotecă normală.

Cum funcționează programul de ipotecă inversă / HECM pentru cumpărare?

În mod normal, o ipotecă inversă este folosită pentru a converti capitalul propriu al locuinței dumneavoastră în numerar. Una dintre utilizările principale ale unei ipoteci inverse este achitarea unei ipoteci sau a unui alt privilegiu imobiliar și, prin urmare, eliminarea tuturor plăților asociate cu locuința dumneavoastră. Utilizând o ipotecă inversă pentru a achiziționa o proprietate în loc de o proprietate pe care o dețineți deja, puteți ocoli necesitatea de a avea vreodată o ipotecă viitoare.

Dacă aveți un avans adecvat, vă puteți cumpăra casa visurilor dvs. fără niciun fel de plăți ipotecare lunare.

Cu programul HECM pentru cumpărare, în loc să obțineți ipoteca inversă pe casa dvs. actuală, veți informa creditorul ipotecii inverse că doriți să cumpărați o casă nouă utilizând ipoteca inversă. Creditorul va calcula apoi suma de bani pe care vă calificați să o primiți ca și cum ați deține deja proprietatea. Calificarea dumneavoastră și suma împrumutului sunt calculate folosind:

• Avansul dumneavoastră
• Valoarea estimată a proprietății
• Vârsta dumneavoastră

Dacă vă calificați pentru a primi suficienți bani pentru a vă permite să cumpărați proprietatea, puteți face acest lucru și puteți locui în locuință atâta timp cât doriți, așa cum ați face cu o ipotecă inversă normală.

Taxele, ratele dobânzilor, termenii și condițiile împrumutului sunt toate identice cu cele ale unui credit ipotecar inversat normal, ceea ce înseamnă că nu trebuie să faceți niciodată nicio plată atâta timp cât locuiți în proprietate. Niciunul dintre banii pe care îi împrumutați cu ipoteca inversă nu trebuie să fie rambursat până când dumneavoastră (sau soțul/soția dumneavoastră) nu mai locuiți în proprietate. Cu toate acestea, este important de reținut că locuința trebuie întreținută și toate taxele și asigurările trebuie plătite pe durata ipotecii inverse.

Locuința achiziționată cu ajutorul unei ipoteci inverse trebuie să devină reședința dumneavoastră principală.

Utilizarea unei ipoteci inverse – HECM pentru achiziție – pentru a reduce dimensiunile în vederea pensionării

Redimensionarea – vânzarea locuinței existente și cumpărarea unei locuințe mai mici și mai puțin costisitoare – poate fi o modalitate excelentă pentru persoanele în vârstă de a valorifica cel mai bine capitalul propriu al locuinței lor pentru a finanța, precum și pentru a reduce cheltuielile de pensionare. Redimensionarea poate oferi, de asemenea, beneficii legate de calitatea vieții.

Dacă alegeți să utilizați un HECM pentru achiziție atunci când vă redimensionați, puteți elimina toate cheltuielile ipotecare lunare. Proprietarii de locuințe care sunt interesați să se redreseze pot adesea să genereze suficienți bani din vânzarea proprietății lor pentru a plăti cu ușurință avansul mai mare necesar pentru o tranzacție HECM for Purchase, precum și pentru costurile auxiliare ale mutării.

Dacă intenționați să vă micșorați proprietatea existentă, atunci un program de ipotecă inversă pentru cumpărare vă poate permite să valorificați banii pe care îi veți obține de pe vechea proprietate ca o modalitate de a vă asigura că nu va trebui să efectuați plăți ipotecare lunare în noua dvs. locuință.

Care sunt dezavantajele utilizării unei ipoteci inversate pentru achiziționarea unei locuințe?

Dezvantajul major al achiziționării unei locuințe utilizând o ipotecă inversă HECM este că necesită un avans mare. Avansul trebuie să fie suficient pentru a îndeplini raportul împrumut/valoare cerut pentru o ipotecă inversă. Și – la fel ca în cazul unei ipoteci inverse obișnuite – este posibil să nu aveți alte împrumuturi împotriva locuinței dumneavoastră, ceea ce înseamnă că nu puteți obține o a doua ipotecă sau alte tipuri de împrumuturi pentru a vă ajuta să plătiți costurile de achiziționare a locuinței.

În funcție de vârsta dumneavoastră și de valoarea proprietății dumneavoastră, este posibil să trebuiască să aduceți dumneavoastră însuși jumătate din valoarea locuinței (sau mai mult) pentru a putea achiziționa locuința.

În afară de preocupările legate de calificare, celelalte dezavantaje asociate în mod normal cu o ipotecă inversă se aplică în continuare programelor HECM pentru cumpărare, cum ar fi potențialul de efecte negative asupra averii dumneavoastră sau riscul ca aceasta să afecteze programele bazate pe nevoi, cum ar fi Medicaid. Și, în general, nu este recomandat să obțineți o ipotecă inversă HECM, fie pentru o locuință pe care o dețineți deja, fie pentru o nouă proprietate, decât dacă intenționați să rămâneți în noua locuință timp de cel puțin cinci ani. Ca întotdeauna, ar trebui să discutați ipoteca inversă cu familia și moștenitorii dvs. înainte de a lua o decizie dacă să procedați sau nu.

Ce tipuri de proprietăți se califică pentru programul HECM pentru cumpărare?

În general, puteți folosi o ipotecă inversă HECM pentru a cumpăra orice tip de proprietate pe care ați putea obține în mod normal o ipotecă inversă. Aceste tipuri de proprietăți includ:

• Case unifamiliale și multifamiliale
• Case de oraș
• Condominii aprobate de FHA (NOTĂ: există opțiuni de proprietate în unele state pentru condominii non-FHA cu o valoare de peste 400.000 de dolari – sunați la 1-866-466-0203 pentru informații)

FHA-Approved Manufactured Homes

Ca și în cazul ipotecilor inverse normale, nu puteți utiliza HECM pentru a achiziționa alte tipuri de proprietăți, cum ar fi:

• Co-ops
• Bed &Unități de mic dejun
• Condomii, Case mobile sau manufacturate care nu au fost certificate pentru ipoteci inverse de către FHA

Cum să estimați valoarea împrumutului de ipotecă inversă pentru cumpărare

Nu aveți nevoie de un calculator special de ipotecă inversă pentru a estima dacă puteți face sau nu o ipotecă inversă pentru cumpărare. În schimb, puteți face pur și simplu următoarele:

• Când instrumentul vă cere valoarea casei, puneți prețul de achiziție.
• Introduceți vârstele tuturor deținătorilor de titluri de proprietate pe noua proprietate
• Setați soldul ipotecii la $0

Montantul împrumutului indicat este aproximativ cât veți putea împrumuta. Diferența (prețul de achiziție – valoarea împrumutului) reprezintă suma de care veți avea nevoie pentru avans.

.