Din kreditvärdighet ligger inom intervallet från 300 till 579, som anses vara mycket dålig. Ett FICO®-poäng på 530 ligger betydligt under det genomsnittliga kreditpoängen.
Många långivare väljer att inte göra affärer med låntagare vars poäng ligger i intervallet Mycket dåligt, med motiveringen att de har en ogynnsam kreditvärdighet. Kreditkortsökande med poäng i detta intervall kan bli tvungna att betala extra avgifter eller göra depositioner på sina kort. Försörjningsföretag kan också kräva att de ställer säkerhetspengar för utrustning eller serviceavtal.
16 % av alla konsumenter har FICO®-poäng som ligger i intervallet Mycket dåligt (300-579).
Ungefär 62 % av konsumenterna med ett kreditbetyg under 579 kommer troligen att få allvarliga betalningsanmärkningar (dvs, gå mer än 90 dagar efter en skuldbetalning) i framtiden.
Hur du förbättrar ditt 530 Credit Score
Den dåliga nyheten om ditt FICO® Score på 530 är att det ligger långt under det genomsnittliga kreditbetyget på 704. Den goda nyheten är att det finns gott om möjligheter att öka din poäng.
91 % av konsumenterna har FICO®-poäng som är högre än 530.
Ett smart sätt att börja bygga upp en kreditpoäng är att ta reda på din FICO®-poäng. Tillsammans med själva poängen får du en rapport som beskriver de viktigaste händelserna i din kredithistoria som sänker din poäng. Eftersom den informationen är hämtad direkt från din kredithistoria kan den peka ut problem som du kan ta itu med för att höja ditt kreditbetyg.
Hur man kommer bortom ett mycket dåligt kreditbetyg
FICO®-betyg i intervallet mycket dåligt återspeglar ofta en historik av kreditmissar eller -fel, t.ex. flera uteblivna eller försenade betalningar, lån med betalningsinställelse eller tvångsinlösen, och till och med konkurser.
Av konsumenter med FICO®-poäng på 530 har 33 % en kredithistoria som återspeglar att de har gått 30 eller fler dagar efter en betalning under de senaste 10 åren.
Din FICO®-poängrapport kan hjälpa dig att prioritera eventuella kreditmissar som du bör ta itu med först, men det är också en bra idé att hämta dina kreditupplysningar från Experian och de andra två nationella kreditupplysningsbyråerna, Equifax och TransUnion. Om du bekantar dig med deras innehåll kan det hjälpa dig att bättre förstå felsteg i din kredithistoria, så att du vet vad du ska undvika när du arbetar med att bygga upp din kredit. Om du arbetar för att utveckla bättre kreditvanor kommer du sannolikt att se förbättringar i dina kreditpoäng.
Vad påverkar dina kreditpoäng
Samtidigt som det är användbart att känna till de specifika beteendena i din egen kredithistorik är de typer av beteenden som kan sänka dina kreditpoäng välkända i allmänna termer. Att förstå dem kan hjälpa dig att fokusera din taktik för att förbättra ditt kreditbetyg:
Offentlig information: Om konkurser eller andra offentliga uppgifter förekommer i din kreditupplysning skadar de vanligtvis ditt kreditbetyg kraftigt. Att reglera panträtter eller domar vid första tillfället kan minska deras inverkan, men när det gäller konkurser är det bara tiden som kan minska deras skadliga effekter på ditt kreditbetyg. En konkurs enligt kapitel 7 kommer att finnas kvar i din kreditupplysning i upp till 10 år, och en konkurs enligt kapitel 13 kommer att finnas kvar i 7 år. Även om ditt kreditbetyg kan börja återhämta sig flera år innan en konkurs försvinner ur ditt kreditregister, kan vissa långivare vägra att samarbeta med dig så länge det finns en konkurs i ditt register.
Den genomsnittliga kreditkortsskulden för konsumenter med ett FICO®-poäng på 530 är 4 674 dollar.
Kreditutnyttjandegrad. För att beräkna kreditutnyttjandegraden på ett kreditkort dividerar du det utestående saldot med kortets lånegräns och multiplicerar med 100 för att få en procentsats. För att beräkna din totala utnyttjandegrad summerar du saldona på alla dina kreditkort och dividerar med summan av deras långränser. De flesta experter rekommenderar att man håller utnyttjandegraden under 30 %, både för varje enskilt kort och totalt, för att undvika att försämra din kreditvärdighet. Utnyttjandegraden bidrar med så mycket som 30 % av din FICO® Score.
Sena eller uteblivna betalningar. Att betala räkningar konsekvent och i tid är det bästa du kan göra för att främja ett bra kreditbetyg. Detta kan stå för mer än en tredjedel (35 %) av ditt FICO®-poäng.
Längd av kredithistoria. Allt annat lika tenderar en längre kredithistorik att ge ett högre kreditbetyg än en kortare historik. Antalet år som du har varit kreditanvändare kan påverka upp till 15 % av ditt FICO®-poäng. Nykomlingar på kreditmarknaden kan inte göra mycket åt den här faktorn. Tålamod och omsorg om att undvika dåliga kreditbeteenden kommer att ge poängförbättringar med tiden.
Total skuld- och kreditmix. Kreditpoängen återspeglar din totala utestående skuld och vilka typer av krediter du har. Kreditvärderingssystemet FICO® tenderar att gynna användare med flera kreditkonton och en blandning av revolverande krediter (konton som t.ex. kreditkort, som lånar inom en viss kreditgräns) och avbetalningskrediter (lån som t.ex. hypotekslån och billån, med ett bestämt antal fasta månadsbetalningar). Om du bara har en enda typ av kreditkonto kan en breddning av din portfölj hjälpa ditt kreditbetyg. Kreditmixen är ansvarig för upp till 10 % av ditt FICO®-poäng.
Nyligen genomförd kreditaktivitet. Att ständigt ansöka om nya lån eller kreditkort kan försämra ditt kreditbetyg. Kreditansökningar utlöser händelser som kallas hårda förfrågningar, vilka registreras i din kreditupplysning och återspeglas i ditt kreditbetyg. Vid en hård förfrågan får en långivare ditt kreditbetyg (och ofta en kreditupplysning) för att kunna avgöra om han eller hon ska låna ut pengar till dig. Hårda förfrågningar kan få kreditvärdigheten att sjunka några poäng, men värdigheten återhämtar sig vanligtvis inom några månader om du sköter dina räkningar – och undviker att göra ytterligare låneansökningar fram till dess. (Att kontrollera din egen kredit är en mjuk förfrågan och påverkar inte ditt kreditbetyg). Ny kreditaktivitet kan stå för upp till 10 % av ditt FICO®-poäng.
Förbättra ditt kreditbetyg
Att omvandla ett mycket dåligt kreditbetyg till ett rättvist (580-669) eller bra (670-739) är en gradvis process. Det går inte att göra snabbt (och du bör undvika alla företag eller konsulter som säger något annat). Men du kan börja se en stadig förbättring av poängen inom några månader om du omedelbart börjar utveckla vanor som främjar goda kreditpoäng. Här är några bra utgångspunkter:
Betal dina räkningar i tid. Ja, du har hört det förut. Men det finns inget bättre sätt att förbättra ditt kreditbetyg. Om du har konton som är förfallna till betalning eller som är i inkasso.
Undervik höga kreditutnyttjandegrader. Försök att hålla din utnyttjandegrad för alla dina konton under cirka 30 % för att undvika att sänka din poäng.
Av konsumenter med FICO®-kreditpoäng på 530 är den genomsnittliga utnyttjandegraden 89,9 %.
Överväg en skuldhanteringsplan. Om du har problem med att betala tillbaka dina lån och kreditkort kan en skuldhanteringsplan ge viss lättnad. Du samarbetar med ett ideellt kreditrådgivningsföretag för att utarbeta en hanterbar återbetalningsplan. När du går med i en DMP avslutas alla dina kreditkortskonton. Detta kan sänka din kreditvärdighet kraftigt, men din kreditvärdighet kan återhämta sig från detta snabbare än vad den skulle göra efter en konkurs. Om detta låter för extremt för dig kanske du ändå vill rådgöra med en kreditrådgivare (inte en kreditupplysningsorganisation) för att utforma en plan för att förbättra din kredit.
Tänk på ett lån för att bygga upp krediten. Många kreditföreningar erbjuder dessa små lån, som är utformade för att hjälpa deras medlemmar att bygga upp eller återuppbygga sin kredit. Det finns flera olika typer av kreditbyggarlån, men i ett av de mer populära lånen ger kreditföreningen dig ett lån, men i stället för att ge dig kontanter placerar de det på ett räntebärande sparkonto. När du har betalat av lånet får du tillgång till pengarna plus den ackumulerade räntan. Det är delvis ett sparverktyg, men den verkliga fördelen kommer när kreditföreningen rapporterar dina betalningar till de nationella kreditupplysningsbyråerna. Så länge du gör regelbundna betalningar i tid kan lånet leda till förbättringar av kreditvärdigheten. (Innan du får ett lån för att bygga upp krediten ska du se till att kreditföreningen rapporterar betalningarna till alla tre nationella kreditupplysningsföretag.)
Ansök om ett kreditkort med säkerhet. Ett säkrat kreditkort har vanligtvis en liten lånegräns – ofta bara några hundra dollar – och du sätter in en handpenning på hela beloppet för den gränsen. När du använder kortet och gör regelbundna betalningar rapporterar långivaren dessa aktiviteter till de nationella kreditbyråerna, där de registreras i dina kreditfiler och återspeglas i dina FICO®-poäng. Genom att göra betalningar i tid och undvika att ”maxa” kortet kan användningen av ett säkert kreditkort främja förbättringar av ditt kreditbetyg.
Försök att etablera en solid kreditmix. FICO® kreditpoängsmodellen tenderar att gynna användare med flera kreditkonton och en blandning av olika typer av lån, inklusive avbetalningslån som hypotekslån eller billån och revolverande krediter som kreditkort och vissa bostadslån.
Lär dig mer om ditt kreditpoäng
Alla tillväxtprocesser måste börja någonstans, och ett FICO®-poäng på 530 är en bra startpunkt för att förbättra ditt kreditpoäng. Om du höjer din poäng till det rimliga intervallet (580-669) kan du få tillgång till fler kreditalternativ, lägre räntor och minskade avgifter och villkor. Du kan komma igång genom att hämta din kostnadsfria kreditupplysning från Experian och kontrollera ditt kreditbetyg för att ta reda på specifika problem som hindrar ditt betyg från att öka. Läs mer om poängintervall och vad ett bra kreditbetyg är.