En nybörjarguide för att förstå 401ks

Ordet 401k är synonymt med pensionering, men hur många av oss känner egentligen till alla regler kring 401ks? Vi har gjort den här FAQ:n för att gå igenom allt det grundläggande, men i stället för att tvinga dig att läsa igenom allt detta… gäspande… finansiella prat har vi gjort en innehållsförteckning åt dig.

1. 1. Vad är en 401k?
   2. Hur fungerar en 401k?
   3. Vad är fördelarna med en 401k?
   4. Vad är det maximala 401k-bidraget för 2018?
   5. Vad händer med min 401k om jag byter jobb?
   6. Vad är en IRA?
   7. Hur skiljer sig en IRA från 401k?
   8. När kan du ta ut pengar från din 401k utan straffavgift?
   9. Hur mycket ska jag sätta in i min 401k?
   10. Vilket är straffet om jag tar ut min 401k i förtid?
   11. Vad är andra typer av pensionskonton?

Vad är en 401k?

En 401k är ett pensionskonto som sponsras av arbetsgivaren. Det gör det möjligt för en anställd att avsätta en procentandel av sin lön före skatt till ett pensionskonto. Dessa medel investeras i en rad olika instrument som aktier, obligationer, fonder och kontanter.

Hur fungerar en 401k?

En 401k-plan är en förmån som vanligen erbjuds av arbetsgivare för att se till att de anställda har dedikerade pensionsfonder. En fastställd procentsats som den anställde väljer tas automatiskt ut från varje lönecheck och investeras i ett 401k-konto. De består av investeringar (vanligtvis aktier, obligationer, gemensamma fonder) som den anställde kan välja själv.

Beroende på planens detaljer kan de investerade pengarna vara skattefria och matchande bidrag kan göras av arbetsgivaren. Om någon av dessa förmåner ingår i din 401k-plan rekommenderar finansexperter att du bidrar med det maximala beloppet varje år, eller så nära det som du kan hantera.

Vad är fördelarna med en 401k

401 skatteförmåner är svåra att bestrida, eftersom de kan erbjuda arbetstagare en hel del ekonomisk trygghet, inklusive:

• Arbetsgivarens matchning

• Skattelättnader

• Skydd mot fordringsägare

Låt oss gräva lite djupare.

401k employer match

Gillar du gratis pengar? Bra, nu när vi har fått det ur vägen är en 401k med företagsmatchning i princip det. Många arbetsgivare erbjuder sig att matcha de anställdas bidrag, antingen dollar för dollar eller 50 cent per dollar, upp till en fastställd gräns. Säg till exempel att du tjänar 100 000 dollar per år (#baller) och att din arbetsgivare erbjuder en 401k-matchning på 50 % upp till de första 6 % som du väljer att bidra med. Om du bidrar med 6 % av din årsinkomst (6 000 dollar) bidrar din arbetsgivare med ytterligare 50 % av det beloppet. Alltså 3 000 gratis dollar.

Det är upp till din arbetsgivare att bestämma vilken procentandel de ska matcha, men många företag erbjuder en matchning dollar för dollar.

401k skattelättnader

Skattefördelarna med 401ks är som finansernas trippelkrona. För det första är bidragen före skatt. Du betalar ingen skatt på pengarna förrän du tar ut dem när du går i pension. (Detta sker tidigast vid 59,5 års ålder.)

För det andra räknas dina 401k-bidrag inte som inkomst, vilket kan placera dig i en lägre skatteklass. Resultatet: din skattesedel blir mindre för att du har sparat pengar för dina senare år.

För det tredje växer dina besparingar med uppskjuten skatt. På ett vanligt investeringskonto skulle dina nettovinster och utdelningar beskattas. Men i en 401k-plan växer dina pengar skattefritt så länge de finns kvar i planen. Detta gör att dina inkomster kan sammansättas – vilket bara är ett fint sätt att säga att dina inkomster kommer att ge inkomster.

401k skydd från fordringsägare

Om din ekonomi tar en vändning till det värsta behöver du inte oroa dig för att fordringsägare ska komma efter din 401k. Din kvalificerade pensionsplan är skyddad av Employee Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) från krav från domsborgenärer.

Vad är det maximala 401k-bidraget för 2020?

Det beror på din arbetsgivares plan. Men goda nyheter. Det maximala beloppet som IRS tillåter för 2020 är en ökning från föregående år. För närvarande ligger taket på 19 500 dollar, men din arbetsgivare kan sätta ett tak för beloppet under detta. För personer över 50 år ökar maximibeloppet för att hjälpa dem att ”komma ikapp” innan de går i pension. De kan bidra med ytterligare 6 500 dollar per år.

Vad händer med min 401k om jag byter jobb?

Du har ett par alternativ, men det som de flesta rekommenderar är en 401k-rollover. En 401k rollover är när du överför dina medel från din arbetsgivare till ett individuellt pensionskonto (IRA) eller till en 401k-plan hos din nya arbetsgivare. Ett mycket mindre populärt alternativ är att lösa ut din 401k, men detta kommer med massiva påföljder; inkomstskatt och ytterligare 10 % källskatt.

Vad är en IRA?

Även om det finns många fördelar med 401ks, är de inte den enda pensionsplanen i spelet. En IRA är ett individuellt pensionskonto. Medan en 401k endast kan erbjudas via en arbetsgivare kan ett IRA-konto öppnas av en enskild person oavsett om de är knutna till en arbetsgivare eller inte. Det innebär att de är det bästa alternativet för oberoende entreprenörer utan arbetsgivare eller någon som vill göra lite extra pensionsplanering utöver sin 401k.

Vad är en Roth IRA?

En Roth IRA är en typ av individuellt pensionskonto som på många sätt liknar traditionella IRA:s, men med några betydande skillnader. En av de viktigaste skillnaderna är hur skattelättnaderna skiljer sig åt: med en traditionell IRA beskattas inte pengarna du sätter in, med en Roth IRA beskattas inte pengarna du tar ut (när du väl har nått pensionsåldern). Roth IRA:s har också inga krav på när pengarna måste tas t, så de kan vara ett bra verktyg för att överföra förmögenhet till dina förmånstagare om du upptäcker att du inte behöver pengarna vid pensioneringen.

Vilka regler gäller för en Roth IRA?

Roth IRA:s är endast tillgängliga för personer som tjänar mindre än 129 000 dollar per år som enskild person, eller 191 000 dollar för gifta par. De har bidragsgränser på 5 500 dollar per år, eller 6 500 dollar för personer över 50 år. Till skillnad från 401ks och traditionella IRAs finns det dock ingen straffavgift för att ta ut en del av ditt bidrag i förtid.

Vad är de traditionella IRA-bidragsgränserna?

En traditionell IRA har samma bidragsgränser som en Roth IRA: 5 500 dollar för de flesta, 6 500 dollar för alla över 50 år.

Hur skiljer sig en IRA från 401k?

401K-konton är förknippade med din anställning, eftersom bidragen dras från din lön före skatt. En traditionell IRA liknar en 401k i och med att bidragen inte beskattas (de är avdragsgilla), men den viktigaste skillnaden är att de är oberoende av din arbetsgivare. En Roth IRA är också oberoende, men bidragen tas ut efter skatt. Uttag från din Roth IRA är skattefria, vilket gör dem till ett smart val om du tror att skatterna kommer att bli högre i framtiden.

När kan du ta ut pengar från din 401k utan straffavgift?

Funderar du på när du kan ta ut pengar från 401k? 59 och 1/2 är den nuvarande åldern då du kan ta ut pengar från din 401k utan att drabbas av en straffavgift. Pengarna du tar ut beskattas dock fortfarande som inkomst. Vid 70 års ålder tvingas du av IRS att börja ta utdelningar från dina pensionskonton.

Hur mycket ska jag sätta in i min 401k?

Syfta på att spara mellan 10 % och 15 % av din inkomst till pensionen. Ett annat allmänt råd är att sätta in alla dessa medel i din 401k upp till arbetsgivarens matchande bidragsbelopp. När detta har uppnåtts kan du maximera ditt Roth IRA-bidrag. Om det finns medel kvar (tur för dig!), överväg då att sätta in dessa medel i din 401k.

Ett annat sätt att avgöra hur mycket du behöver spara är att titta på vilket inkomstbelopp du kommer att behöva i pension. Lyckligtvis finns det många kalkylatorer där ute som hjälper dig att räkna ut din magiska siffra. Här är två av våra favoriter.

• Nerdwallet tillhandahåller en bra grundläggande kalkylator som låter dig leka med olika bidrags- och matchningsbelopp.

• CalcXL ger en rekommendation om hur mycket du bör spara baserat på beräknad inflation. Tips: Du bör sträva efter en pensionsinkomst på ungefär 80 % av din nuvarande lön.

Vad är straffen om jag tar ut min 401k i förtid?

Om du tar ut pengar från din 401k före 55 och 1/2 års ålder betalar du en straffavgift på 10 % för förtida uttag och skatt på alla pengar. Detta blir en stor summa. Anta att du har 250 000 dollar i din 401k och vill ta ut dem i förtid. Efter straffavgifter kommer du att ha cirka 180 000 dollar kvar. En förlust på 70 000 dollar.

Är det andra typer av pensionskonton?

401k och IRAs är de två viktigaste. Det finns ett par andra typer som är tillgängliga för småföretagare eller egenföretagare: SEP IRAs och Simple IRAs. Du kan läsa mer om dessa här.