Det finns flera banker och icke-finansiella företag (NBFC) i Indien som erbjuder billån för att hjälpa kunderna att köpa sina drömbilar, även om de inte har tillräckligt med pengar för att göra det. Men om du gör en handpenning när du köper en bil behöver du bara låna ett lån som uppgår till bilens balanspris. Detta hjälper dig att betala tillbaka ditt lån snabbt samtidigt som du sparar på den ränta som du betalar till långivaren. Om du väljer att inte göra någon avbetalning måste långivaren låna dig 100 % av bilens pris. Många banker och NBFCs tillåter inte ens ett 100 % billån eftersom risken med ett sådant lån är större. Om du därför förstår fördelarna med att göra en handpenning under ditt bilköp kan du lättare välja ett märke och en modell som passar bäst för dina behov och fatta ett välgrundat beslut om samma sak.
- Kontrollera ditt billåns månatliga EMI efter handpenning
Vad är en handpenning?
Den förskottsbetalning som betalas i förskott vid köp av en vara kallas för handpenning. Dessa pengar betalas av kunden med hjälp av hans eller hennes besparingar. När kunden väljer ett billån kan kunden direkt betala en del av bilens totala pris medan resten av pengarna betalas av banken eller NBFC. Denna betalning behöver inte göras enbart med kontanter. En kund kan också göra en betalning med hjälp av en check, en check på begäran, elektroniska betalningar etc. beroende på återförsäljaren.
När en vara har ett erbjudande om ”noll i förskottsbetalning” innebär det att kunden inte behöver betala någon kontant förskottsbetalning för att kunna köpa varan. Det är dock en bra idé att ändå göra det eftersom kontant betalning i förskott medför många fördelar.
Effekt av handpenning på ett billån
Handpenning är omvänt proportionell mot billån. Eftersom en del av den totala kostnaden för en bil betalas i förskott, desto mer handpenning du gör, desto mindre lån behöver du låna för att matcha bilens pris. Detta kommer i sin tur att hjälpa dig att betala tillbaka ditt lån snabbare. Utöver detta innebär ett mindre lånebelopp också att du behöver betala mindre pengar som månadsavgifter. Att göra en betalning i förväg när du köper en bil gör därför att det blir lättare att ta ett lån på fickan.
En person planerar till exempel att köpa en bil värd Rs.3 lakh och väljer en lånetid på 5 år. Om han eller hon gör en handpenning på 80 000 rupier måste han eller hon utnyttja ett billån på 2,2 lakh rupier som ska betalas tillbaka inom 5 år tillsammans med räntan. Om individen däremot bestämmer sig för att betala 1,5 lakh i förskott behöver han eller hon bara betala tillbaka ett lånebelopp på 1,5 lakh exklusive ränta. När detta lån betalas på 5 år kommer det att avsevärt minska den summa som den sökande måste betala som ekvaterade månadsavgifter (EMI).
Effekt av handpenning i termer av lånets löptid
När man säkrar ett lån spelar lånets återbetalningstid en viktig roll för de EMI:er som betalas av den sökande. Om du utnyttjar ett lån som är mer utspritt över åren behöver du betala mindre EMI varje månad för att betala tillbaka lånet. Om en stor summa betalas av som handpenning behöver du ett mindre lånebelopp för att täcka det totala priset på den bil du planerar att köpa. Därför ökar detta din återbetalningsförmåga och du kommer att kunna betala av din skuld tidigare. När lånet återbetalas tidigare minskar också de pengar som du behöver betala som ränta till din finansierande bank eller NBFC.
Å andra sidan, om du betalar en stor summa i förskott och fortfarande är villig att betala samma EMI för samma lånetid, kommer du att ha mer pengar till förfogande jämfört med när du inte gör någon betalning. På så sätt kommer du att kunna köpa en bil till ett högre pris. Genom att välja att betala med kontanter i förskott behöver du inte längre nöja dig med en bil med en lägre prislapp längre. Istället kan du nu köpa det märke och den modell av bilen som du alltid har drömt om.
Detta kan förklaras ytterligare med hjälp av följande exempel:
- Exempel 1 – Låt oss anta att en kandidat vill köpa en bil till ett pris av Rs.3 lakh. Om individen nu inte gör någon handpenning kommer han eller hon att kunna betala tillbaka skulden på 5 år med tanke på sin maximala återbetalningsförmåga. Men om han/hon bestämmer sig för att betala Rs.1 lakh med kontant förskottsbetalning kommer lånetiden att sjunka till 3 år om man antar att personen är villig att betala samma belopp som EMI.
- Exempel 2 – På samma sätt som i det föregående exemplet planerar en person att köpa en bil utan någon förskottsbetalning. Låt oss anta att han eller hon är berättigad till ett billån på 3 lakh med tanke på att kandidatens maximala återbetalningsförmåga är 5 000 Rs för den maximala lånetid som finns tillgänglig. I ett sådant fall kan kandidaten köpa en bil värd högst 3 lakh. Om individen beslutar sig för att betala 1 lakh i förskott och fortfarande är villig att betala 5 000 Rs som EMI för samma lånetid, kommer han eller hon ändå att få 3 lakh som lån. Men i det här scenariot kan personen köpa en bil värd högst Rs.4 lakh.
Hur handpenning påverkar räntan
Förutom lånebeloppet och lånetiden påverkar en handpenning även den ränta som du betalar för ditt billån. Enligt många banker och NBFCs ökar chanserna att få ett lån godkänt enormt om en kandidat betalar en stor andel av det totala priset på den valda bilen med kontanter i förskott eftersom den associerade risken blir mindre. När du utnyttjar ett lån på ett högre belopp ökar risken för betalningsinställelse. Därför är det troligt att bankerna kommer att avslå ett lån om du inte gör en noll eller mindre betalning i förväg. Att betala en stor andel av det totala priset är också till hjälp när du inte har en bra kreditvärdighet. På så sätt blir lånebeloppet mindre och långivaren kan vara säker på din återbetalningsförmåga.
Att göra en handpenning förkortar lånetiden. Eftersom räntan sätts samman under hela lånetiden kräver minskningen av löptiden att mindre belopp betalas som ränta. När du lånar ett mindre belopp genom billån kan du dessutom vara berättigad till en lägre ränta. Därför kan en kund spara mer om han eller hon gör en större handpenning oavsett lånetid.
Slutsats
Att göra en handpenning när du köper en bil hjälper dig inte bara att låna ett mindre lån och betala skulden på kortare tid, utan påverkar också räntan på ditt billån. Även om vissa tillverkare erbjuder ett erbjudande om ”noll i handpenning” är det fortfarande en bra idé att betala med kontanter i förskott efter bästa förmåga för att kunna dra nytta av långsiktiga fördelar som höga nettobesparingar.
