Om du är över 62 år och behöver låna mot ditt eget kapital i hemmet, vad är då det bästa alternativet? Ett omvänt hypotekslån eller ett lån för eget kapital/en kreditlina?
Båda har för- och nackdelar. Ett omvänt lån är dyrare, men behöver inte återbetalas förrän du säljer bostaden. Ett lån för eget kapital håller mer pengar i din ficka, men kräver regelbundna månadsbetalningar som pensionärer med fast inkomst kan tycka är betungande.
Långsiktig inkomst kontra kortsiktiga kontanter
Den allmänna tumregeln är att ett omvänt hypotekslån fungerar bättre för den som behöver en långsiktig, stadig inkomstkälla, medan ett lån för eget kapital är bättre för den som behöver kortsiktiga kontanter som han eller hon kan återbetala. Men det kan variera beroende på individuella omständigheter.
Reverse mortgage är egentligen bara en annan typ av home equity loan. De kallas officiellt Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) av FHA, som försäkrar den stora majoriteten av de omvända bolånen som görs i landet. Som med alla lån för eget kapital lånar du pengar som senare betalas tillbaka tillsammans med eventuella ackumulerade avgifter och räntor.
Rapportering uppskjuten och begränsad
För seniorer är den stora attraktionen med ett omvänt hypotekslån att de inte behöver betalas tillbaka förrän de lämnar hemmet. Vid den tidpunkten återbetalas skuldebrevet vanligtvis från intäkterna från försäljningen av bostaden, och resten går till låntagaren eller låntagarens dödsbo.
En låntagares ansvar på ett omvänt hypotekslån kan heller aldrig överstiga värdet på den egendom som säkrar skuldebrevet – det som bostaden så småningom säljs för är det mesta som långivaren är berättigad till. Så låntagare som väljer att få sina betalningar i form av regelbundna avbetalningar så länge de äger bostaden behöver aldrig oroa sig för att pengarna ska ta slut.
Den negativa sidan av ett omvänt hypotekslån är kostnaden. Det finns betydande stängningsavgifter, räntan är högre än för ett konventionellt lån eller en kreditlina för eget kapital i hemmet och det finns försäkringsavgifter som uppgår till cirka 25-35 dollar per månad. Allt detta innebär att du kanske inte har mycket eget kapital kvar när det är dags att lämna ditt hem – vilket kan vara ett problem om du behöver pengarna för att betala kostnader för ett assisterat boende eller andra arrangemang.
Alternativa tillvägagångssätt
Som ett alternativ till ett omvänt hypotekslån har en del låntagare försökt att inrätta en kreditlinje för eget kapital i hemmet (Home Equity Line of Credit, HELOC) och ta ut regelbundna belopp under en viss tidsperiod. Även om detta leder till lägre kostnader för ränta och avgifter är det också ett mycket riskfyllt tillvägagångssätt. Långivaren kan när som helst stänga av kreditlinjen och kräva återbetalning av lånet, vilket innebär att du sannolikt måste sälja fastigheten. Detta fungerar egentligen bara om du planerar att bo kvar i fastigheten endast en kortare tid längre, och även då måste du göra regelbundna månadsbetalningar.
Ett omvänt hypotekslån kan användas för kortsiktiga ekonomiska behov, t.ex. större reparationer av hemmet eller plötsliga sjukvårdskostnader, om det skulle vara svårt att återbetala lånet. Omvända hypotekslån kan tas ut som en begränsad serie eller omedelbara utbetalningar eller som en kreditlinje för att täcka kortsiktiga utgifter. Återigen behöver lånet inte återbetalas så länge du bor i bostaden, men räntor och avgifter kommer att ackumuleras under tiden.