ACH-systemet är ett rikstäckande nätverk genom vilket depåinstitutioner (t.ex. banker) skickar kredit- och debetöverföringar till varandra. Typiska exempel på ACH-överföringskrediter är direktinbetalning av anställdas löner, utbetalningar av socialförsäkringsförmåner och skatteåterbetalningar. ACH-överföringsdebiteringar är vanligen hypoteksbetalningar, räkningar för allmännyttiga tjänster, internetbankverksamhet och B2B-betalningar.2 Eftersom ACH-överföringar förs in och överförs elektroniskt, i stället för genom papperscheckar, är de snabbare och säkrare.
Hur fungerar ACH-överföringar?
ACH-överföringar är baserade på ett system för batchbehandling i stället för ett system för behandling i realtid. Det innebär att banker och andra finansinstitut tar emot och lagrar betalningsanvisningar från avsändare under hela dagen, som sedan överförs elektroniskt som en batch av information till andra finansinstitut. En överföring inleds när en person, ett företag eller en annan enhet (t.ex. ett statligt organ) initierar en direktinsättning eller en direktbetalningstransaktion genom att använda ACH-nätverket. När den batchade ACH-överföringsinformationen har överförts av banken (kallad Originating Depository Financial Institution) tas den emot av en av de två centraliserade clearingfaciliteterna: Federal Reserve eller The Clearing House. ACH-överföringsuppgifterna sorteras sedan och görs tillgängliga av clearinganläggningen för de banker som anges som mottagare av ACH-överföringarna. Dessa kallas de mottagande finansiella instituten. De mottagande institutionerna (dvs. bankerna) debiterar eller krediterar sedan kontona för de personer eller företag som anges i varje ACH-överföring. När denna information väl har mottagits avvecklas varje ACH-överföring som är en kredit inom en till två dagar, medan ACH-överföringar som är debiteringar avvecklas inom endast en bankdag.3 Informationsöverföringen sker alltså snabbt, på samma dag. Det är den faktiska avvecklingen av medel till konton som kan ta flera dagar.
Vad är fördelarna med ACH-betalningar?
ACH-överföringar är ett användbart verktyg för personer och företag, men det är viktigt att förstå att överföringarna inte sker omedelbart. ACH-överföringar kan ta flera dagar att avveckla. Detta innebär att om en betalning eller överföringar initieras av en person eller ett företag på en måndag, kan mottagaren av dessa medel behöva vänta till torsdag för att se dessa medel avvecklas på sitt konto. För vissa transaktioner är denna fördröjning acceptabel, men i andra situationer måste pengarna överföras nästan omedelbart. I dessa situationer är andra typer av överföringar att föredra, t.ex. banköverföringar.
Lätt:
För företag är en fördel med att använda ACH-överföringar den lätthet med vilken företag kan upprätta automatiserade betalningar av leverantörsreskontra och kundreskontra, för att hjälpa till att utveckla ett mer förutsägbart kassaflöde samtidigt som man minskar de operativa omkostnaderna på grund av den manuella hanteringen av regelbundna överföringar och betalningar.
Låg kostnad:
ACH-överföringar har ännu en tilltalande egenskap: deras låga kostnad. De flesta banker tar inte ut några avgifter för dem, och de banker som gör det tar i allmänhet bara ut cirka 3,00 US-dollar.4 Några få tar också ut något högre avgifter för ”assisterade överföringar”, när en bankanställd hjälper avsändaren att ställa in ACH-överföringen, i stället för att helt enkelt ställa in den online. ACH-överföringar är också vanligtvis billigare än att ta emot en kreditkortsbetalning, även om det är mycket mindre bekvämt och också mycket långsammare.
Säkra överföringar:
Den kanske mest tilltalande egenskapen med ACH-överföringar är säkerheten att de mottagna medlen inte kommer att återkallas eller få återkrav. Till skillnad från kreditkortsbetalningar, som kan bestridas, återkallas, debiteras eller stoppas, kan ACH-överföringar endast återkallas av tre specifika skäl. Dessa skäl är följande: om ACH-överföringen inte gällde exakt det godkända beloppet, om den behandlades (överfördes) tidigare än godkännandedatumet eller om den inte godkändes alls. Och med ACH-överföringar meddelas mottagaren omedelbart om det sker ett fel i överföringsprocessen, t.ex. om pengarna inte är tillgängliga.5 Med andra överföringsmetoder har företagen inte den säkerhet att de betalningar som de har tagit emot verkligen är reglerade och oomtvistade. Detta kan leda till problem med kassaflödesplaneringen, eller ännu värre, ett företag kan använda de mottagna medlen för att betala leverantörer, bara för att få dessa medel indragna från sitt konto om det uppstår en tvist senare.