En ACH-överföring (Automated Clearing House) är den vanligaste metoden för att flytta pengar till och från bankkonton. ACH-nätverket är involverat i praktiskt taget alla typer av elektroniska transaktioner, inklusive köp på nätet, direkt insättning av lönecheckar, betalning av hypotekslån och överföringar mellan kunder i olika banker. Det största alternativet till ACH är banköverföringar, som sker omedelbart och är beroende av ett separat nätverk.
Differentierade typer av ACH-överföringar
Men även om termen kan verka komplicerad förlitar sig de flesta bankkunder på ACH-överföringar varje månad. Det finns två typer av transaktioner som behandlas av ACH-nätverket: Direct Deposit och Direct Payment. Direkta insättningar representerar alla betalningar från staten eller ett företag till en privatperson, medan direkta betalningar används av privatpersoner och företag för att överföra pengar till någon annan.
|
Direktinsättning via ACH
|
Direktbetalning via ACH
|
|---|---|
|
|
Överföring och mottagning av pengar med ACH
Om du använder ett bankkonto för att skicka och ta emot pengar elektroniskt använder du förmodligen ACH regelbundet redan. Som bankkund ser du sällan att banken hänvisar till dina överföringsalternativ som ACH-transaktioner, men det ändrar inte det faktum att ACH-nätverket är inblandat. Eftersom ACH-överföringar nästan alltid är kostnadsfria finns det ingen större anledning att oroa sig för vilka av dina banktransaktioner som hanteras via ACH. Förutom person-till-person-betalningsappar har bankkunder flera alternativ som involverar ACH-överföringar.
Nuförtiden har de flesta banker ett komplett utbud av nätbankstjänster tillgängliga via sina webbplatser, så att göra en elektronisk överföring kräver inte mer än några minuter vid datorn. Om du vill ställa in en automatisk betalning eller göra ett köp hos en näthandlare kan du också besöka webbplatsen för det företag som du tänker betala. Varje gång du använder ditt betalkortsnummer för att checka ut på Amazon eller betala din hyra godkänner du en ACH-överföring från det checkkonto som är kopplat till kortet. Observera att kreditkort inte är en del av ACH-nätverket och bearbetar med hjälp av ett annat system.
Hur lång tid tar ACH-överföringar?
En viktig faktor som du bör ta hänsyn till är överföringshastigheten. ACH-kreditöverföringar tar vanligtvis en till två arbetsdagar att bearbeta, medan ACH-debiteringar bearbetas inom en arbetsdag. Detta säkerställer att ACH-debiteringar – som ofta är tidskänsliga betalningar av räkningar, lån eller abonnemang – alltid kommer fram i tid. ACH-kreditöverföringar kan däremot drabbas av något längre förseningar. Detta beror vanligtvis på vilken tid på veckan du väljer att begära ACH-kreditöverföringen.
ACH-överföringar hanteras av banker, vilket innebär att nätverket endast är aktivt under arbetsdagar. Om du råkar göra en viktig överföring på en fredag eller under helgen kan det hända att du inte ser transaktionen återspeglas i ditt kontosaldo förrän veckan därpå. Du kan betala extra för att skynda på en ACH-överföring med betalning samma dag, som avvecklas i två omgångar varje dag. ACH-överföringar med samma dag som lämnas in senast kl. 10.30 EST avvecklas kl. 13.00, medan ACH-överföringar med samma dag som lämnas in senast kl. 14.45 EST avvecklas kl. 17.00.
ACH-transaktioner på över 25 000 dollar och internationella ACH-transaktioner är inte berättigade till behandling med samma dag. Helst ska du försöka undvika att fastna i onödiga kontoavgifter. Det enklaste sättet att undvika förseningar med ACH är att schemalägga automatiska betalningar för dina återkommande utgifter. Genom att välja ett datum i god tid innan räkningen eller betalningen förfaller till betalning ser du till att ACH-nätverket alltid har tillräckligt med tid för att få dina pengar överförda till rätt ställe.
Wire Transfers vs. ACH Transfers
Om du befinner dig i tidsnöd kan du behöva titta på alternativ till ACH-nätverket. Wire transfers, som är den vanligaste icke-ACH-transaktionen, behandlas mycket snabbare än ACH-överföringar, vilket gör dem till den bästa metoden för brådskande affärer. Men överföringar kostar också betydligt mer i avgifter; bankerna debiterar både avsändaren och mottagaren av en överföring, vilket gör dem mycket dyrare än den vanliga ACH-överföringen. Du kan räkna med att en trådöverföring kostar 10-15 dollar för mottagaren och upp till 50 dollar för avsändaren.
Trådöverföringar är också ett bättre sätt att skicka pengar internationellt. Eftersom ACH-nätverket är baserat i USA kommer du ofta att upptäcka att banker utomlands inte deltar, vilket gör det omöjligt att skicka pengar till dem via ACH-överföringar. Detta lämnar banköverföringar som det enda gångbara alternativet för internationella transaktioner hos vanliga banker, vilket kan vara smärtsamt för personer som ogillar att betala högre avgifter. Även om ett antal växlingstjänster online som TransferWise och PayPal gör det möjligt att skicka pengar internationellt till lägre priser, är dessa metoder ofta beroende av ACH-överföringar. Trots sina kostnader är banköverföringar fortfarande det snabbaste och mest tillförlitliga sättet att överföra pengar till ett annat land.