Mikä on 770-tili?
Näyttää siltä, että 770-tilit ovat viimeisimpiä puheenaiheita rahoitusmaailmassa. Useat ihmiset ovat viime aikoina kyselleet niistä ja kyselleet, miksi he eivät ole koskaan kuulleet niistä. Totuus on, että 770-tiliä ei ole olemassa, ja se on vain viittaus IRS-koodin pykälään 7702, jossa kuvataan käteisarvon käsittelyä henkivakuutussopimuksen sisällä.
Miten se eroaa 401(k):sta?
Samoin 401(k)-tilit on nimetty IRS-koodin pykälän mukaan, jossa määritellään tili ja sen säännöt. Lähes kaikki ovat kuulleet 401(k)-tilistä; ne ovat yksinkertaisesti sijoitustili, johon maksetaan veroja edeltävä osuus, ja rahat sijoitetaan erilaisiin sijoituksiin (perinteisesti osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin ja sijoitusrahastoihin), eikä rahoja veroteta ennen kuin otat rahat pois. Näiden tilien haittapuolena on se, että sinua rangaistaan, jos otat rahat pois ennen 59 ½ vuoden ikää, ja kaikki varojen nostot verotetaan sinulle tulona. Kuten kaikilla muillakin sijoitustileillä, niihin liittyy aina markkinariski riippuen valitsemistasi sijoituskohteista.
770-tili on oikeastaan vain pysyvässä henkivakuutussopimuksessa olevan käteisarvon viittaus. Tämä henkivakuutusmuotoilu eroaa perinteisestä riskihenkivakuutuksesta, sillä siinä keskitytään vähemmän kuolemantapauskorvauksen maksimointiin ja enemmän vakuutuksen elinkustannusetuihin sekä vakuutuksen käteisarvon edulliseen verokohteluun. Vakuutus on rakenteeltaan sellainen, että rahoitat vakuutuksen IRS:n ohjeiden sallimaan enimmäismäärään asti, ja raha kasvaa joko kiinteällä prosenttimäärällä tai indeksiin sidotulla nopeudella, joka määräytyy sen vakuutustyypin mukaan, jonka päätät ostaa.
Mitkä ovat edut?
Hyöty on se, että voit ottaa lainaa vakuutuksen käteisarvoa vastaan, jota IRS:n määräysten mukaan ei koskaan pidetä verotettavana tulona. Lisäksi niin kauan kuin vakuutuksella on riittävästi käteisarvoa, ei ole ikärajoituksia sille, milloin voit ottaa lainaa, mikä tekee siitä houkuttelevan tulonlähteen niille, jotka haluavat jäädä varhain eläkkeelle ja valvoa tuloverovelvollisuuttaan. Vakuutustyypistä riippuen käteisarvo on myös pääomasuojattu, ja se voi tarjota ylimääräistä käteistä kroonisen, kriittisen tai kuolemaan johtavan sairauden sattuessa.
Onko se sopiva minulle?
Varakkaat sijoittajat ovat käyttäneet käteisarvohenkivakuutuksia jo yli 100 vuoden ajan. Itse asiassa presidentti John F. Kennedy käytti tämäntyyppistä tiliä, samoin presidentit Taft, Cleveland, McKinley, Harding ja FDR. On myös todettu, että John McCain käytti henkivakuutuksestaan otettua vakuutuslainaa presidentinvaalikampanjansa maksamiseen. Vaikka hallitus asettaa rajoituksia sille, milloin ja kuinka paljon rahaa voi sijoittaa Roth IRA:han, pysyvään henkivakuutukseen sijoitettavan rahan määrä on joustava ja riippuu kuolemantapaussuorituksesta ja vakuutuksen rakenteesta.
Pitäisi aina suhtautua epäilevästi kaikkiin, jotka mainostavat ”rikastumisohjelmia”, ja tosiasia on, että tämä ei ole sellainen. Se on kuitenkin erittäin tehokas strategia, jota voidaan käyttää verovapaan tulon hankkimiseen myöhemmin elämässä ja verovapaan kuolinpesän tarjoamiseen perillisille. Jos haluat lisätietoja tästä, tapaamme mielellämme kanssasi ja keskustelemme tavoitteistasi. Riippumattomana ja kokonaisvaltaisena rahoitusneuvontayrityksenä voimme arvioida, onko tämä hyvä strategia sinulle, ja jos on, voimme tarjota kilpailukykyisimmän hinnoittelun vakuutukselle.